logo257x50
Rate (CAD)
USD 0.80
EUR 0.69
RUB 57.21
 
Today
3 °C  Today weather
Tomorrow
8 °C  Tomorrow weather
 

Забудьте о кредитах до зарплаты. Знакомьтесь с новым видом высокопроцентных займов, которые могут утопить вас в долгах

10/26/2021
0

Всё, чего Кэтлин Зейн хотела, это купить диван. Вместо этого, по её словам, она осталась с долгом на сумму $5,850 и потребительским кредитом под 29.99% в год. 

«Я заплакала», – говорит Зейн, вспоминая момент, когда она поняла, насколько высокую получила ставку.

Долг по высокопроцентным ссудам в рассрочку (относительно новому продукту, ставшему популярным в последние годы) становится всё более распространённым среди канадцев с низким кредитным рейтингом или короткой кредитной историей. Критики считают, что такие займы могут быть такими же опасными, как и микрокредиты, которые часто называют кредитами до зарплаты (payday loans).

Согласно правилам микрокредитов, заёмщик может получить не более $1,500, объясняет Донна Борден, национальный лидер группы по борьбе с нищетой ACORN.

«Если же кто-то хочет больше, им просто говорят, что можно оформить кредит с погашением частями (installment loan)», – продолжает она.

По данным ACORN, число заёмщиков, оформивших такую ссуду в рассрочку, выросло в период с 2016-го по 2021-ый на 300%.

Микрофинансовые организации, выдающие кредиты до зарплаты, не подчиняются федеральным правилам о максимально допустимой годовой ставке в 60%, поэтому они могут взимать до 500% или даже 600%. Однако это всё равно малые краткосрочные кредиты, часто строго регулируемые. Канадцы не могут взять в долг по одному такому продукту больше $1,500. К тому же, обычно они обязаны погасить долг уже со следующей своей зарплаты, сообщает канадское агентство по защите финансовых прав потребителей.

Высокопроцентные кредиты с погашением частями, с другой стороны, ограничиваются максимально допустимой годовой ставкой в размере 60%. Однако они позволяют канадцам брать в долг десятки тысяч долларов на несколько лет. Иногда это приводит к тому, что потребители вынуждены платить по процентам больше, чем они вообще получили в кредит.

Общественный статус организаций, выдающих подобные кредиты, также сильно отличается от образа микрокредиторов. К примеру, Зейн получила кредит от Easyfinancial, отделения Goeasy – альтернативного кредитодателя в Онтарио, насчитывающего более 400 розничных точек по всей Канаде.

Goeasy может похвастаться рейтингом А+ от Better Business Bureau, наградами за лучшую корпоративную культуру и лучшие рабочие условия. Goeasy заявляет, что компания собрала более $3.8 млн. в поддержку благотворительных фондов Boys and Girls Clubs of Canada и Habitat for Humanity. Роскошное отделение Easyfinancial в престижном районе Торонто поражает своими высокими потолками, кирпичными стенами интерьера и вывеской Proudly Canadian на окне.

В своём письме к Global News Goeasy утверждает, что кредиты от Easyfinancial помогают канадцам, испытывающим трудности с получением займов, заново строить свою кредитную историю до тех пор, пока они не смогут оформлять кредиты с более низкими ставками от банков и традиционных финансовых институтов.

«Более 8.4 млн. канадцев имеют кредитный рейтинг ниже среднего. Наши клиенты – это тяжело работающие канадцы, которым, как правило, отказывают банки и традиционные кредитодатели», – пишет компания. «Столкнувшись с жизненными обстоятельствами, негативно повлиявшими на их кредитный рейтинг, эти люди обращаются в Easyfinancial за финансовой помощью и вторым шансом».

Некоторые кредитодатели, занимающиеся ссудами до зарплаты, также предлагают кредиты с выплатой частями. Так, например, Money Mart на своём сайте упоминает этот продукт.
Компания не ответила на несколько запросов о предоставлении комментариев.

Крупные банки тоже могут предлагать такой вариант, однако под намного меньший процент, и людям с низким кредитным рейтингом часто отказывают.

Издание Global News поговорило с несколькими заёмщиками, которые оформили высокопроцентные ссуды в рассрочку, и просмотрело их кредитные соглашения. Все документы написаны простым языком, чётко указывая условия займа. Они также позволяют заёмщикам выплатить долг частично или полностью в любой момент без каких-либо штрафов.

Тем не менее двое из троих заёмщиков, с которыми беседовали журналисты Global News, заявили, что они не поняли, насколько высокие ставки их ожидают. Более того, двое заёмщиков утверждают, что их кредитодатель активно навязывал более крупный долг спустя всего пару месяцев после подписания первого договора. По словам третьего заёмщика, он подал предложение о погашении потребительского кредита, так как не успевал вносить платежи по своему займу.

«Я не имела ни малейшего понятия»

В Гримсби, Онтарио, Зейн, теперь вышедшая на пенсию работница колл-центра, делится своей историей. По её словам, когда она подписала договор о финансировании покупки дивана стоимостью $1,466 в Surplus Furniture and Mattress Warehouse в ноябре 2019-го, она не поняла, что получила высокопроцентный потребительский кредит от Easyfinancial.

В её договоре указывалось, что она получила кредит, включающий в себя стоимость дивана, дополнительные $395.50 и плату в размере $102. Итого получилось чуть менее $1.965. Годовая кредитная ставка составляла 29.99%. Процентная ставка в годовом исчислении (annual percentage rate – APR), определяющая общую стоимость кредитования с учётом процентов и других расходов, слегка превышала 39%.


На фото: Кэтлин Зейн.

Easyfinancial предлагает застрахованные и незастрахованные потребительские кредиты, автомобильные кредиты и финансирование покупок различных товаров или услуг посредством более чем 4,000 розничных и оптовых точек, например, Surplus Furniture and Mattress Warehouse, сообщила компания в письме к Global News.

Ссуды в рассрочку, предоставляемые Easyfinancial для финансирования покупок, являются отдельным видом аренды с последующей покупкой таких домашних товаров, как мебель и бытовая техника. Она доступна клиентам через Easyhome – ещё одно подразделение Goeasy.

По словам Зейн, она не помнит, чтобы с ней связывался кто-либо из Easyfinancial ранее чем спустя пару месяцев после покупки дивана. Она должна была внести первый платёж в начале февраля.

Однако в середине марта, когда в Онтарио ввели локдаун, Зейн позвонили из Easyfinancial и заявили, что она получила предварительное одобрение на получение кредита в сумме около $5,000, и спросили, не хочет ли она взять в долг больше.

К тому моменту Зейн, как и несколько других её коллег, отправилась в отпуск за свой счёт из-за опасений, связанных с распространением вируса в колл-центре в Барри, где она работала.

«Я сижу и думаю: “В моей компании мне платить не будут…правительство платить мне не будет, поэтому мне лучше взять этот кредит, ведь мне нужно как-то платить ренту”», – вспоминает Зейн.

В то время правительство ещё не ввело пособие CERB. 

Второй кредитный договор Зейн с Easyfinancial показывает, что она получила $5,850 на срок в 36 месяцев, а её APR составляла около 30%. В тот период ей также приходилось ухаживать за своей тяжелобольной матерью, которая умерла спустя пару дней. По её словам, она не осознавала, какими были условия займа до тех пор, пока через несколько месяцев она не попросила компанию предоставить ей подробности баланса по кредиту.

Она говорит, что месяцами «понятия не имела» о том, какой дорогой была эта ссуда.

Easyfinancial утверждает, что компания предоставляет «копию полного кредитного соглашения каждому клиенту в распечатанном или электронном виде сразу же после его подписания».

В Скарборо, Онтарио, Сальваторе Коста, осуществляющий уход за мужчинами с психическими и физическими заболеваниями, также утверждает, что не понял условий высокопроцентного кредита, который он получил от Easyfinancial в декабре 2018 года.

По словам Коста, ему нужны были деньги на подержанный автомобиль, а также на ренту за первый и последний месяцы в новой квартире после переезда в Большой Торонто из Реджайны. Он увидел рекламу Easyfinancial по телевизору, направился в одно из их отделений и подписал соглашение на кредит в сумме чуть менее $7,420.

Согласно документам, изученным журналистами Global News, ставка APR превышала 47%, а срок займа составлял три с половиной года. Общая сумма процентных обязательств Коста равнялась $7,837 – больше, чем то, что он изначально получил. 


На фото: Сальваторе Коста.

Коста говорит, что он не изучил детали договора и поспешил его подписать.
«Я не проверил документы, как следовало бы, перед тем, как их подписать, но всё проводилось в спешке», – говорит он.

Со временем Коста больше не мог вносить необходимые $234 каждые две недели, поэтому он подал предложение о погашении потребительского кредита, чтобы сократить долг. Он заявил, что не понял полностью условий своего кредита до тех пор, пока лицензированный специалист по погашению задолженностей, который составлял его предложение, всё не объяснил ему.

Коста, который до сих пор выплачивает часть своего долга Easyfinancial, говорит, что подача предложения о погашении кредита принесла ему чувство облегчения.

«Я был очень рад тому, что всё официально решили», – делится он.

В то же время, Easyfinancial утверждает, что лично или по телефону работники словесно проводят клиентов по «всем ключевым элементам их кредита, включая процентную ставку и общую стоимость кредитования, и всё это указывается понятным языком на первой же странице».

«Они постоянно настаивали на том, чтобы я рефинансировала свой кредит»

В Северном Этобико, Онтарио, Патрисия Эдвардс говорит, что её текущий кредит от Money Mart сроком 36 месяцев на сумму $4,850 под 46.9% является её вторым соглашением о рефинансировании с данной компанией.

Эдвардс, работающая уборщицей в сети супермаркетов, говорит, что изначальная сумма её высокопроцентного займа у Money Mart составляла лишь $1,500. Она оформила кредит, чтобы помочь двум своим дочерям внести ренту, пока младшая находилась в поисках работы после того, как перестала получать пособие.


На фото: Патрисия Эдвардс.

С тех пор с ней систематически связываются представители компании, спрашивая, не хочет ли она рефинансироваться и получить дополнительные средства.

«Они постоянно говорят мне: “О, рефинансируйте свой кредит, вы сэкономите деньги”», –рассказывает она.

Взяв в кредит изначальные $1,500 весной 2019-го, Эдвардс рефинансировалась и получила дополнительную сумму позже в том же году, чтобы купить семье подарки на Рождество. Затем, 1 апреля 2020-го, обеспокоенная своей способностью оплатить счета во время пандемии, она снова рефинансировалась и получила почти $2,840 вдобавок к $2,010, необходимым для погашения предыдущего займа.

«Я сказала, что лучше иметь дополнительные средства в банке», – вспоминает она.
Global News удалось изучить соглашение Эдвардс лишь за 1 апреля. В нём указывается, что к концу срока общая сумма её выплат составит более $9,000.

По словам Эдвардс, она сейчас занимает деньги даже на общественный транспорт, чтобы добраться до работы и оплатить аренду жилья. 

«Это замкнутый круг. Ты будто находишься в торнадо и просто крутишься вокруг одного месяца за другим», – говорит она. «Тебе никогда не удаётся его обогнать».

Головокружительный рост и недостаток контроля

Отчёт ACORN за 2021 год, посвящённый высокопроцентным кредитам, показал, что из 376 участников опроса с низким уровнем заработка по всей Канаде 70% использовали кредиты до зарплаты, а 45% оформили как минимум одну высокопроцентную ссуду в рассрочку.

Доля заёмщиков с дорогостоящими займами последнего вида выросла в три раза с тех пор, как организация провела подобный опрос в 2016-ом.

В период с 2016-го по 2020-ый Goeasy, материнская компания Easyfinancial, увеличила свою годовую прибыль после вычета расходов с $33.2 млн. до $117.6 млн., показав умопомрачительный скачок на 250%.

Борден связывает головокружительный рост кредитодателей наподобие Easyfinancial с недостатком регулирования, направленного на высокопроцентные потребительские займы.
В то время как у 9-ти из 13-ти провинций есть особые правила в отношении микрокредитов, «намного меньше» провинций внедрили правила, касающиеся других форм дорогостоящего кредитования, сообщает ACORN.

Лишь в Альберте и Манитобе существуют правила для дорогостоящих кредитов, а Британская Колумбия находится в процессе введения более строгих регулятивных мер, направленных на защиту финансовых потребителей. Квебек выделяется среди других провинций наличием максимально допустимой годовой ставки в размере 35%, что намного ниже даже федерального порога.

ACORN просит Оттаву сократить федеральный потолок ставок для высокопроцентных потребительских ссуд в рассрочку с текущих 60% до 30%.

В федеральном бюджете на 2021 год правительство Трюдо заявило о запуске серии консультаций относительно «сокращения криминальной процентной ставки в уголовном кодексе Канады, применимой, среди прочего, к ссудам в рассрочку, предлагаемым микрофинансовыми организациями». Либеральная партия повторила своё обещание в предвыборной кампании 2021-го спустя пару месяцев.

Easyfinancial, со своей стороны, не предлагает микрокредиты и включает в свои кредитные соглашения пункт, требующий от заёмщиков погашения кредитов до зарплаты с помощью своего нового высокопроцентного займа. Пункт договора также требует воздержаться от услуг микрокфинансовых организаций до тех пор, пока заёмщик не погасит полученный от Easyfinancial кредит.

«Мы верим, что в интересах самих же клиентов погасить все долги по микрокредитам и не пользоваться подобными продуктами в будущем», – заявила компания Goeasy.

Goeasy и другие альтернативные кредитодатели, с которыми говорило издание Global News в прошлом, утверждают, что они являются лучшей альтернативой микрофинансовым организациям для заёмщиков, которые не могут получить кредит от банков или кредитных союзов. По словам Goeasy, ставка APR по займам компании варьируется в пределах от 9.9% до 46.9%, в то время как APR по кредитам до зарплаты превышает 200%.

Вдобавок, уточняет Goeasy, ещё одним «ключевым различием» является тот факт, что данные о выплатах по их ссудам в рассрочку отправляются в кредитные бюро, а данные о выплатах по микрокредитам – нет.

«Это чрезвычайно важно для потребителей с низким кредитным рейтингом, ведь такие данные помогают заново построить свою кредитную историю, чтобы сократить стоимость кредитования в будущем и снова квалифицироваться под продукты крупных банков», – указывается в письме компании.

Goeasy утверждает, что с 2016-го компания сократила свою среднюю ставку почти на 30% и теперь предлагает большинство своих займов под ставку ниже максимальной. Сообщается, что 69% их клиентов улучшили свой кредитный рейтинг, и треть из них получает доступ к займам от крупных банков в течение 12-ти месяцев после получения кредита в одном из отделений Goeasy.

Однако канадцы, у которых нет кредитной истории или которые хотят восстановить свой кредитный рейтинг, могут сделать это с помощью обеспеченных кредитных карт, не оформляя дорогих кредитов. Об этом Global News рассказал лицензированный специалист по погашению задолженностей.


Интересно также, что, по данным Global News, не все альтернативные кредитодатели гарантируют период возврата займа, во время которого заёмщик может вернуть полученные средства и отменить кредит, если он передумал. Многие провинции требуют этого от микрофинансовых организаций по закону.

Goeasy утверждает, что у клиентов есть 10 дней для возможного возврата средств, однако изданию Global News так и не удалось найти об этом упоминание в трёх кредитных соглашениях компании в Онтарио, которые они изучили.

В ответ Goeasy ссылается на то, что такой период раздумий является стандартной опцией, гарантированной провинциальным законом о защите потребителей, но не все провинциальные правила требуют указывать данный пункт в кредитном договоре.
Компания также заявила, что теперь период раздумий освещается на новой версии вебсайта Easyfinancial.

Борден, чей собственный опыт получения высокопроцентного кредита с выплатой частями привёл её несколько лет назад к решению присоединиться к ACORN, говорит, что дополнительная проблема заключается в отсутствии источников информации для потребителей, у которых есть основания для жалобы в отношении дорогостоящих займов.

«Мне некуда было обратиться и написать жалобу», – подчеркнула она.


Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий и быть начеку.

Copying and reproduction of news materials - exclusively with the permission of the site administration torontovka.com

Leave a comment
0 / 1000
Login to post a comment
There are no comments yet
Last articles