.jpg)
Мартин, 52 года, и Шерри, 55 лет, живут в южной части Онтарио. Они являются государственными служащими, каждый зарабатывает по 11,780 долларов в месяц до уплаты налогов, и, конечно, они с нетерпением ждут выхода на заслуженную пенсию.
Чета задала вопрос: смогут ли они выйти на пенсию через три года, когда Мартину исполнится 55 лет, получая на руки по 8,000 долларов в месяц после вычета налогов каждый?
Элиотт Эйнарсон, глава офиса в Виннипеге столичной компании Exponent Investment Management Inc., решил помочь Мартину и Шерри найти ответ на этот вопрос. По словам эксперта для досрочного выхода на пенсию будет необходимо реорганизовать финансовые активы для увеличения будущих доходов и создания более стабильного положения.
Давайте посмотрим на цифры. В настоящее время Мартин зарабатывает 95,000 долларов в год и получает на руки 57,500 долларов после уплаты всех налогов и вычетов. Шерри имеет доход в размере 46,368 долларов в год и приносит домой 33,546 долларов. Таким образом, общий доход пары составляет 91,046 долларов в год или 7,587 долларов в месяц. Из этой суммы они выделяют 6,625 долларов в месяц на определенные расходы, например, на такие как 960 долларов в месяц на ипотеку, 400 долларов на выплаты по личному кредиту, 725 долларов на оплату автомобиля и 525 долларов на ежемесячные взносы в RRSP.
Материальное положение потенциальных пенсионеров
Выход на пенсию потребует существенной реорганизации имеющихся финансовых активов Мартина и Шерри. Рыночная стоимость их дома оценивается в 400,000 долларов. У них также есть летний домик за 325,000 долларов. В дополнение к этому пара располагает четырьмя сдаваемыми в аренду объектами недвижимости, общая рыночная стоимость которых оценивается в 690,000 долларов. За счет средств, поучаемых с арендаторов, им удается лишь покрыть свои расходы, без какой-либо дополнительной прибыли. Их зарегистрированный план пенсионных сбережений (RRSPs) составляет 276,000 долларов. Кроме того Мартин и Шерри только что открыли безналоговые сберегательные счета (TFSA) с общим балансом в 85,000 долларов. Итого общая стоимость их активов составляет 1,856 000 долларов, включая 30,000 долларов наличными.
Долги пары составляют 347,336 долларов, включая 6,500 долларов по кредитной линии, 17,685 долларов по кредиту на лодку, 38,000 долларов по кредиту на покупку автомобиля, 111,000 долларов по ипотеке на дом и 174,151 долларов по четырем объектам аренды. Таким образом, чистый накопленный капитал Мартина и Шерри составляет 1,508 664 долларов.
Для того чтобы в 55 лет выйти на пенсию, паре нужно придерживаться определенной стратегии. Они могут продать свой дом за 400,000 долларов и летний домик за 325,000 долларов, и после вычета налогов получить на руки 700,000 долларов. На вырученные деньги Шерри и Мартин могут купить небольшой коттедж, и у них останется еще около 200,000 долларов, которые они могли бы использовать для погашения их ипотечного кредита и всех других долгов, за исключением долгов по арендной собственности.
Общая рыночная стоимость арендной собственности составляет 690,000 долларов, ипотеки – 174,151 долларов и чистой арендной платы – 12,000 долларов в год. Таким образом их активы за вычетом задолженности составляют около 516,000 долларов. Рентабельность собственного капитала составляет всего два процента, что меньше текущего уровня инфляции. Так что лучший выход – это распродать и всю имеющуюся арендную собственность. В результате её продажи паре удастся получить 416,000 долларов после вычета налогов. Данные средства они Шерри и Мартин смогли бы вложить в инвестиции.
Реорганизация финансов
Если Мартин выйдет на пенсию в 55 лет, то он будет получать 58,628 долларов в год, включая 13-процентную временную ежемесячную выплату до 65 лет. Когда же Мартину исполнится 65 лет, он будет получать выплаты в рамках Программы обеспечения в старости (Old Age Security program).
К моменту, когда Мартин выйдет на пенсию, Шерри уже как три года будет получать пенсию в размере 6,000. При условии, что пара будет ежегодно пополнять свой зарегистрированный план пенсионных сбережений на 6,300 долларов, через три года их RRSPs вырастет до 321,650 долларов, если учитывать инфляцию. Этого будет достаточно для получения 14,533 долларов в год в течение следующих 35 лет.
Сейчас на безналоговых сберегательных счетах пары 85,000 долларов, если в течение трех лет чета будет ежегодно делать взносы в размере 12,000 долларов, то их TFSA вырастит до 131,085 долларов, если учитывать инфляцию. Таким образом, в течение следующих 35 лет они смогут получать необлагаемый налогом доход в размере 5,923 долларов в год.
Наконец, если предположить, что вся сдаваемая в аренду недвижимость будет продана в течение трех лет, 416,000 долларов, реализованные и инвестированные с трехпроцентной годовой прибылью после инфляции в течение следующих 35 лет, будут в итоге приносить 18,796 долларов ежегодно в течение следующих 35 лет.
Доходы по десятилетиям
Суммарно к 55 годам Мартина пара будет иметь пенсию в размере 58,628 долларов, доход с RRSP в размере 14,533 долларов, денежные поступления с их TFSA размером 5,923 долларов и пенсия Шерри — 6,000 долларов. Капитал, вырученный за счет продажи арендной собственности, принесет 18,796 долларов. Это в общей сложности 97,957 долларов плюс TFSA. Налог в размере 14% на все доходы, кроме TFSA, составит 90,166 долларов в год или 7,514 долларов в месяц. Это немного меньше, чем размер их пенсионных выплат после уплаты налогов, который составляет 8,000 долларов.
Когда Шерри исполнится 65 лет, она сможет добавить к бюджету свои выплаты, которые будет получать в рамках Программы обеспечения в старости, размером в 7,707 долларов, и Канадской пенсионной программы (CPP) по ориентировочной ставке 7,000 долларов в год, в результате чего общий доход составит 112,664 долларов. После распределения доходов и налогов по средней ставке 16% пара будет получать 100,560 долларов в год или 8,380 долларов в месяц. Они превзошли бы свою цель. Таким образом, им бы удалось даже перевыполнить свою цель.
Когда Мартину исполнится 65 лет, доход скорректируется посредством замены 13-процентной временной ежемесячной выплаты на выплату размером в 7 707 в рамках OAS и предполагаемыми платежами CPP в размере 12,000 долларов в год, при этом общий доход до налогообложения составит 124,664 долларов. После разделения и уплаты 17-процентного среднего налога доход пары составит 109,393 долларов в год или 9,116 долларов в месяц после уплаты налогов.
Выход на пенсию, который может продлиться 30 — 40 лет, наводить на вопрос: какие инвестиции будут поддерживать на плаву будущего пенсионера в течение столь длительного периода? Диверсификация своих финансовых активов имеет большое значение, объясняет Эйнарсон. Они могут включать в себя канадские, американские и мировые акции, а также небольшое количество государственных облигаций, не превышающие 10 — 15% капитала ценных бумаг. Канадские облигации можно использовать в качестве амортизатора на случай финансово-экономического кризиса. Также жизненно важно снизить расходы на управление активами до 1,5% или меньше. Этого можно достичь, инвестируя в недорогие индексные фонды, биржевые инвестиционные фонды или обращаясь за услугами к более доступным финансовым консультантам.
«Чтобы стать активными инвесторами, Шерри и Мартину придется взять на себя обязательство изучать фондовый рынок и распоряжаться своим портфелем акций. Если же пару устроит роль пассивных инвесторов, то им придется искать специалистов, которые будут делать это за них и получать за это деньги. В любом случае, Шерри и Мартин должны понимать, что они получают от своих инвестиций», — заключил Элиотт Эйнарсон.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.
