Специалисты по ипотечному кредитованию сообщают, что в последнее время к ним все чаще и чаще обращаются канадцы с ипотечным кредитом с плавающей ставкой. Заемщиков интересует вопрос: как сэкономить деньги перед угрозой повышения процентных ставок?
Ранее в этом месяце Банк Канады повысил базовую кредитную ставку на целый процент, доведя ее до 2,5%. Это побудило канадские банки поднять свою основную кредитную ставку до 4,7% — самого высокого уровня более чем за 10 лет.
«Самое интересное в происходящем — это невероятная скорость роста ставок… Мы поднялись с 1,79% до 5,09% всего за 22 месяца», — сказал Рон Батлер, ипотечный брокер и один из основателей Butler Mortgage, компании, которая работает по всей Канаде.
По его словам, у людей есть серьезные опасения насчет того, как далеко зайдет уровень повышения ключевой ставки. Ожидается, что Банк Канады повысит ставку еще на 0,5–1,0% этой осенью.
«Такое ощущение, что дальше будет только хуже», — подытожил Батлер.
Присмотритесь к ценам
Батлер советует ознакомиться со ставками различных банков, прежде чем подписывать какие-либо ипотечные контракты.
«На сегодняшнем рынке, если один банк предлагает вам взять ипотеку под 5,09%, а другой банк — под 4,89% или 4,79%, стоит выбирать самый выгодный вариант, потому что сейчас буквально каждый доллар на счету», — сказал он.
В то же время, обращение в разные банки может повредить кредитному рейтингу человека, отмечает специалист по ипотеке Анджела Калла из Британской Колумбии.
Калла предполагает, что вместо того, чтобы самостоятельно обращаться в банки, целесообразно обратиться к услугам ипотечного брокера.
Специалист поможет подобрать лучший вариант. Кроме того, их услуги бесплатны для заемщиков. Также ипотечные брокеры абсолютно беспристрастны, они не отдают предпочтение какому-либо банку и действуют исключительно в интересах клиента.
«Многие выгодные предложения доступны только через специалистов по ипотеке, поэтому отказываясь от услуг брокеров вы просто можете не знать о многих выгодных условиях и потратить лишние деньги», — объяснила Калла.
Анджела также советует выбирать ипотечного брокера с умом.
«Ипотечные специалисты по-разному подходят к работе с клиентом, каждый имеет собственный опыт и стратегии в отношении того, как помочь людям с ипотекой», — говорит Калла.
Вопрос века
Ипотека с фиксированной или плавающей ставкой?
Ипотечный брокер из Калгари, Лори Грилл, говорит, что, к сожалению, на этот вопрос не существует правильного или неправильного ответа: у каждого варианта займа есть как плюсы, так и минусы.
«Порой клиенты хотят, чтобы я приняла за них это решение. Но я не могу и не буду этого делать! Каждый человек должен сам понять, какой вид ипотеки ему подходит. Я лишь могу поделиться с ними своими знаниями и опытом», - сказала Лори Грилл, специалист по ипотеке из Mortgage Group.
Плавающая ставка по ипотеке обычно определяется путем дисконтирования основной ставки. Она может соответствовать изначальному уровню или немного повышаться.
Как правило, плавающие ставки ниже, чем фиксированные, однако они могут становиться в разы выше из-за ряда факторов, например, инфляции.
Грилл утверждает, что необходимо сосредоточиться на долгосрочных перспективах и на способности преодолевать как взлеты, так и падения.
Также она рекомендует платить чуть выше фиксированной ставки для того, чтобы быть в состоянии планировать свой бюджет с учетом постоянно растущей стоимости жизни в Канаде.
«Вы не можете контролировать цены, однако можете контролировать свои выплаты по ипотеке. Это поможет вам оставаться на плаву в такое непростое время», — пояснила Грилл.
Также она заявляет, что если вы решите перейти к фиксированной ставке, чтобы избежать повышения плавающей ставки в будущем, вы можете столкнуться с тем, что плавающие ставки снова начнут падать, и попадете в неприятную ситуацию.
Лори Грилл вспомнила, как в 1990-х годах в Калгари платила 13-процентную ставку по годовой ипотеке с фиксированным сроком, но затем она решила зафиксировать ставку под 11%. В конечном итоге ей пришлось заплатить штраф, чтобы обратно перейти на плавающую ставку, когда те начали снижаться.
Платите с умом
Если вы берете ипотеку по плавающей ставке, Грилл советует заемщикам платить больше, чтобы каждый платеж соответствовал размерам фиксированной ставки - это поможет быстрее погасить ипотеку.
Батлер советует прислушаться к этому совету. Дело в том, что, когда процентная ставка повышается, меньшая часть платежа идет на погашение основного долга. В некоторых случаях ставки настолько высоки, что заемщик достигает так называемой «триггерной точки».
«Триггерная точка — это когда в рамках платежа по ипотеке проценты вырастают настолько сильно, что перестает выплачиваться основная сумма по кредиту. В итоге фактически мы имеем ипотеку, которая растет каждый месяц, потому что платеж не покрывает проценты по ней», — пояснил Батлер.
В таких случаях банки обращаются к клиенту и либо просят его внести единовременный платеж для покрытия основной суммы долга, либо радикально меняют структуру платежей.
Батлер предполагает, что этой осенью большое количество заемщиков столкнется с такими триггерными точками, если Банк Канады и правда повысит свою ставку еще на 75 базисных пунктов.
По его словам, чтобы избежать этого, людям с ипотекой стоит уже сейчас увеличивать свои выплаты по кредиту.
Другие советы по сокращению расходов
Заемщики могут выплачивать взносы по ипотеке чаще, чем раз в месяц, например, раз в две недели или еженедельно. Но это, вероятно, ударит по кошельку, так как ежемесячные выплаты, как правило, меньших размеров. Также может увеличиться период амортизации кредита.
Батлер напоминает, что для этого потребуется новая заявка на ипотеку. Кроме того, придется столкнуться и со стресс-тестом кредита.
Вместо пятилетнего фиксированного срока заёмщики смогут выбрать более короткий срок фиксированной ипотеки, чтобы увидеть, снизятся ли ставки в этот период времени.
«Через 18 месяцев плавающая ставка по ипотеке может снова начать снижаться. Однако стоит понимать, что она никогда не опустится до прежнего уровня», — тверждает Батлер.
Анджела Калла также отмечает, что заёмщики могут консолидировать свой долг.
Калла еще раз напоминает о том, что сейчас очень важно сократить свои расходы и внимательно следить за бюджетом. Она поясняет, что процентную ставку повышают для замедления инфляции. Возможно, если канадцы прислушаются к совету Анджелы, это прекратится, по крайней мере, на какое-либо время.
Тем, кому предстоит продлить свою ипотеку в следующем году, она рекомендует удержать сегодняшнюю ставку, так как никто не знает, что нас ожидает в будущем.
«Ни один экономист не может сделать точных прогнозов. Слишком много факторов влияет на текущую ситуацию», — сказала Калла.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.
