Создавая этот информационный проект, мы использовали информацию из различных источников: как от агентств по сбору данных о кредитоспособности потребителей (кредитных бюро), так и основываясь на собственных исследованиях, направленных на предоставление как можно более полной картины кредитных досье и рейтингов. Некоторые источники сумели раскрыть малоизвестные инсайдерские секреты.

Рассматриваемые темы:

• - Какая информация включена в моё кредитное бюро?
• - Что такое «кредитный рейтинг» (credit score)?
• - Как кредитный рейтинг может повлиять на мою жизнь?
• - Как повысить свой кредитный рейтинг?
•  

Какая информация включена в моё кредитное бюро?

Ваш кредитный файл, также известный как кредитное дело, включает в себя информацию о всех ваших кредитных счетах, внесённых в базу кредитных бюро: остаток по кредитам, кредитный лимит, история платежей и т.д. Также в досье вносится персональная информация: ваши имя и фамилия, адрес, дата рождения, номер социального страхования, место работы, история рабочей занятости.

 

Что такое «кредитный рейтинг»?

В Канаде кредитный рейтинг варьируется в пределах 300 (самый низкий) и 900 баллов (лучший результат). По данным TransUnion, 650 является волшебным средним показателем – всё, что выше 650-ти, скорее всего, поможет вам квалифицироваться под стандартную процентную ставку. Тем временем, рейтинг ниже 650-ти баллов добавит вам трудностей в получении нового кредита.

При изучении вашего кредитного досье кредиторы могут видеть несколько иные цифры, чем вы. Это объясняется тем, что каждый кредитор применяет особенные правила, касающиеся риска, добавляя и отнимая баллы по различным причинам и предпочтениям. В итоге, собственные методы вычисления рейтинга приведут к различиям финальных цифр. Баллы, которые вы увидите, запросив своё кредитное досье, вычисляются с помощью алгоритма, созданного специально для потребителей. Он показывает приблизительный усреднённый вариант различных формул, и он остаётся в одном диапазоне числовых значений с рейтингом кредиторов.

Рекомендуется запрашивать своё кредитное досье у двух агентств Канады (Equifax и TransUnion), как минимум, раз в год абсолютно бесплатно (при запросе по почте, факсу, телефону или лично). Также при желании вы можете заплатить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг.

 

Как низкий кредитный рейтинг может повлиять на мою жизнь?

Кредитный рейтинг используется кредиторами, страховыми компаниями, домовладельцами, работодателями и коммунальными предприятиями для оценки вашего кредитного поведения и кредитоспособности.

1. 1. Подача заявления на получение кредита. Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, влияющим на решение финансовых институтов о выдаче вам кредита. Он также окажет значительное влияние на процентную ставку и кредитный лимит, предлагаемый вам новым кредитором – чем ниже рейтинг, тем выше процентная ставка и тем ниже кредитный лимит. Причиной тому становится уровень кредитного риска, который вы представляете.
2. 2. Подача заявления на работу. Потенциальный работодатель может спросить у вас разрешения на проверку кредитного досье, и, основываясь на том, что он прочитает, вас могут не взять на работу из-за плохой кредитной истории. Да, плохая кредитная история может стоить вам работы!
3. 3. Аренда транспортного средства. Когда вы подписываете заявление на аренду автомобиля, компания может проверить вашу кредитную историю, чтобы определить риск, на который она идёт, выдавая вам в аренду свою собственность. И, хотя вы не подаёте заявление на кредит, подписанная заявка на аренду автомобиля является письменным разрешением на проверку вашей кредитной информации
4. 4. Аналогичная ситуация с арендой жилья – домовладелец может оценить вашу платежеспособность как жильца и свой риск, изучив ваш кредитный рейтинг. Таким образом, вас могут променять на кого-то с более высоким баллом.

Какая информация используется для вычисления моего кредитного рейтинга и какие факторы могут его сократить?

Если вы когда-либо заходили на сайты агентств по сбору и предоставлению информации о кредитоспособности потребителей (также известных как кредитные бюро), то вы, вероятно, уже заметили, что они предоставляют КРАЙНЕ мало данных о том, как вычисляется ваш кредитный рейтинг. Они считают, что эта информация защищена правом собственности, поэтому является их «тайной». Однако они всё же указывают список главных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг:

1. 1. История платежей

    

   TransUnion: «Хорошая история своевременных платежей поможет повысить ваш кредитный рейтинг».

    

2. 2. Непогашение кредита в указанные сроки (просрочка платежей)

    

   Что в данной категории ухудшает ваш рейтинг по мнению Equifax: «Серьёзная задержка платежей; серьёзная задержка платежей и записи в коллекторских базах; малый срок с момента последнего просроченного платежа или его неизвестность; слишком высокий уровень просроченных платежей по счетам; слишком большое количество счетов с просроченными платежами».

    

   «Платите по всем своим счетам вовремя. Задержка оплаты или передача вашего счёта коллекторским агентствам оказывает отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг».

    

   TransUnion: «Степень и частота негативной кредитной информации, включающей в себя банкротства, безнадёжные долги и вмешательство коллекторов».

    

3. 3. Соотношение баланса и лимита (коэффициент долг-лимит)

    

   Equifax: «Постарайтесь удерживать остаток задолженности как можно ниже кредитного лимита. Показатель менее 75% может улучшить ваш рейтинг».

    

   TransUnion: «Баланс выше 50% от общего кредитного лимита навредит вашему рейтингу. Стремитесь к показателю ниже 30%».

    

   Иными словами, постарайтесь не доводить баланс до доступного максимума, так как, если вам не нужен новый кредит, вы, скорее всего, будете способны его получить. Если же он вам действительно необходим, вы представляете большой риск (иронично, но это так).

    

4. 4. Недавние запросы

    

   Equifax: «Старайтесь подавать заявление на получение кредита только в случае острой необходимости нового счёта. Слишком много запросов за короткий период времени иногда могут рассматриваться как признак того, что вы открываете множество кредитных счетов из-за финансовых трудностей или взваливаете на себя больше долгов, чем вы на самом деле можете погасить. Многочисленные запросы заставят большинство кредиторов задаться вопросом об истинной причине такого поведения».

    

   TransUnion: «Избегайте чрезмерного числа запросов и заявлений. Когда кредитор или владелец бизнеса проверяет вашу кредитную историю, это приводит к крайне скрупулёзному изучению кредитного досье. Подавайте заявления на новый кредит умеренными темпами».

    

   Существует два вида запросов на изучение досье в кредитном бюро: «тяжёлые запросы», например, подача заявления на новый кредит, которая сократит ваш кредитный рейтинг; и «лёгкие запросы», например, на получение собственного кредитного отчёта, а также изучение вашего досье владельцем бизнеса для обновления существующего кредитного счёта при повышении кредитного лимита – такие запросы не появятся в вашем досье и не понизят ваш кредитный рейтинг.

    

   Хотя многочисленные запросы могут свидетельствовать о финансовых трудностях, это также может значить, что вы переезжаете в другой город, и вам придётся подавать заявление на новый мортгидж, новый счёт по электроэнергии/газу, кабельному телевидению, телефону и другим коммунальным услугам. Такие запросы понизят ваш рейтинг, поэтому будьте готовы к большому удару по кредитному рейтингу при смене жилья.

   Вдобавок, запросы с не кредитными целями (коммунальные услуги или аренда автомобилей) сократят ваш рейтинг, не добавляя баллы за то, что ваша кредитная история находится в хорошем состоянии, так же, как и в случае с кредитными картами, которые вы оплачиваете ежемесячно. Поэтому будьте осторожны и подавайте заявления только на кредит, который вам действительно необходим.

    

5. 5. Сроки/история счетов

    

   Equifax: «Распространённый негативный фактор – это слишком короткий срок действия счёта.

    

   TransUnion: «Стабильная кредитная история делает из вас менее рискованного заёмщика. Дважды подумайте перед тем, как закрыть старые счета до подачи заявления на кредит».

    

   Более длительная история на ваших кредитных счетах зарабатывает для вас больше баллов, поэтому старайтесь не закрывать свои счета, если они могут вам понадобиться в будущем. Хорошая кредитная история строится постепенно и с течением времени – извините, но быстро исправить это невозможно.

    

6. 6. Разновидности кредитных счетов

    

   TransUnion: «Здоровое кредитное портфолио имеет сбалансированное сочетание кредитных счетов и займов».

    

   Наличие разных кредитных продуктов (кредитные карты, карты магазинов розничной торговли, кредитные линии, автомобильные кредиты и т.д.) добавит вам больше баллов в досье, чем лишь один вид кредита, например, кредитные карты.

    

7. 7. Слишком много счетов
8.  
9.  Наличие большого количества счетов, особенно, если на многих из них есть непогашенные задолженности, является ещё одним тревожным признаком финансовых трудностей. Поэтому, если, по мнению кредитного бюро, у вас их действительно много, они отнимут у вас часть баллов.

 

Среди других негативных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, стоит упомянуть следующие:

 

1. 1. Ошибки

    

   Одной из основных причин потери баллов в кредитном рейтинге являются ошибки отчётов бюро. (Они также могут стоить вам денег). Ошибками могут быть непогашенные счета в вашем досье, которые вам и вовсе не принадлежат, запоздалые платежи, которые были внесены вовремя, а также кредиты, созданные в результате мошенничества с использованием персональных данных – следовательно, не ваши кредиты. Кредитным бюро платят кредиторы, изучающие досье и подающие им же отчёты. Предоставление данных о кредитной истории проводится в электронном виде, и кредитные бюро принимают информацию без проверки правильности данных. Именно поэтому крайне важно запрашивать своё кредитное досье хотя бы раз в год. Только вы будете знать, есть ли ошибка в вашем файле, и это ваша задача – заставить кредитное бюро исправить её.

    

   Запросить досье можно по ссылкам: TransUnion and Equifax

2.  

   Стоит искать следующие распространённые ошибки:

   - Неправильные почтовые адреса

   - Неправильный номер социального страхования

   - Признаки кражи персональных данных

   - Ошибки в ваших кредитных счетах

   - Просроченные платежи

   - Неавторизированные тяжёлые запросы

    

   Если вы нашли ошибку в своём досье, необходимо обратиться в кредитное бюро. Затем оно должно изучить вашу жалобу и проверить информацию вашего досье, связавшись с кредитором, который эти данные подал. Последний должен будет верифицировать внесённую информацию. Вы имеете право принимать участие в этом процессе.

    

   Проверьте своё досье снова через 30-60 дней после оспаривания ошибки. Если какие-либо указанные ошибки остались, снова свяжитесь с кредитором для продолжения оспаривания и определите, возможно ли убрать данный пункт из вашего кредитного профиля. Если вы хотите рассказать свою версию истории, направьте письменный запрос в кредитное агентство для добавления вашего заявления в кредитное досье.

    

3. 2. Переезд/период проживания по указанному адресу

    

   Как уже ранее упоминалось, большое количество запросов на просмотр кредитного досье в короткий период времени, спровоцированное переездом, понизит ваш кредитный рейтинг. Однако, вдобавок к этому, на ваш рейтинг также повлияет срок проживания по текущему адресу, поэтому постарайтесь не переезжать слишком часто. Чем дольше вы не меняете адрес, тем больше баллов получаете.

    

4. 3. Частая смена работы/работодателей

    

   Чем дольше вы остаётесь на своей работе, тем больше баллов получает ваш кредитный рейтинг. У вас есть стабильная работа, в это значит, что вы надёжный и менее рискованный потребитель.

    

5. 4. Отсутствие информации об ипотечном кредите или недвижимости в вашем файле

    

   Кредитные бюро назначают определённые баллы для тех, у кого есть ипотечный кредит (mortgage) или кто арендует жильё, а также отнимает баллы в случае отсутствия информации о жилье. Как только вы погашаете свою ипотеку, данный счёт удаляется из вашего файла, и вы снова оказываетесь в категории неизвестных, что сокращает ваш кредитный рейтинг! Тем временем история кредитных карт и других кредитных счетов будет оставаться в вашем досье даже после погашения и закрытия. А вот погашенный ипотечный кредит, к сожалению, не улучшит ваш рейтинг. Представьте себе: у вас есть собственная недвижимость, и это не играет на руку вашему кредитному рейтингу – разве в этом есть смысл? К тому же, данные не о всех ипотеках передаются кредитным бюро.

    

6. 5. Большие задолженности по автоматически возобновляемым кредитам

    

   Когда у вас высокий баланс, который курсирует от одного кредитного счёта к другому, это говорит о том, что вы испытываете финансовые трудности и представляете большой риск.

    

7. 6. Отсутствие долгов
8.  
9.  Верьте или нет, но отсутствие долгов отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг! И снова – если вам не нужно брать в долг деньги, кредиторы будут вам их буквально бросать под ноги. Если же вам они действительно нужны, и у вас нет долгов или хорошей истории задолженностей, вам будет трудно получить кредит. Если у вас нет кредитной истории в досье, кредиторам будет не на чем основывать оценку вашей кредитоспособности. Они будут рассматривать это как риск, и у вас отнимут баллы за отсутствие кредитных счетов.

 

Как повысить свой кредитный рейтинг?

 

1. - Исправьте ошибки и отслеживайте свои данные на предмет будущих ошибок. Запрашивайте своё кредитное досье от каждого бюро, как минимум, раз в год.
2. - Сократите свой баланс. Если уровень задолженности превышает 50% от вашего доступного лимита, разработайте план платежей для снижения показателя.
3. - Главный совет для улучшения кредитного рейтинга: постоянно пользуйтесь кредитами и вовремя всех их выплачивайте. Установите автоматические платежи, чтобы упростить задачу.
4. - Если у вас нет кредитной истории или вам необходимо переформировать свой кредит, оформите застрахованную кредитную карту. Вы вносите депозит, который устанавливает лимит по вашей карте, а затем используете её как обычную кредитную карту. Финансовый институт, выдавший вам данную карту, будет предоставлять информацию о ваших платежах в кредитные бюро. Таким образом вы сможете заработать баллы. Выбирайте из доступных вариантов Home Trust Secured VISA.
5. - Перечитайте наш список, изучите своё кредитное досье и определите все зоны, которые можно улучшить для повышения кредитного рейтинга.

 

Помните, «ваш кредитный рейтинг не является отражением вашей личной стоимости – это всего лишь кредитный инструмент», – Маргарет Джонсон. Хорошая новость заключается в том, что ваш кредитный рейтинг похож на самооценку. Иногда в вашей жизни он будет высоким, а иногда низким, однако вы всегда может его изменить!