Вторичная ипотека (second mortgage) обычно оформляется под залог собственности, на которую уже оформлен существующий кредит. Чаще всего такой вариант используется для получения крупной суммы, направляемой на погашение долгов или инвестицию во что-либо другое. Многие воспринимают вторичную ипотеку так же, как и кредитную линию под залог жилья (HELOC). Оба термина являются синонимичными, так как капитал в доме используется, чтобы обеспечить вторичную ипотеку.

Оформляя вторичную ипотеку, вы увеличиваете сумму своего долга, поэтому крайне важно полностью понимать все риски и расходы, связанные с данным продуктом, до того, как вы подпишете договор.

Зачем оформлять вторичную ипотеку?

Существует множество причин – всё зависит от ситуации и человека. Однако есть ряд наиболее распространённых мотивов:

• - Рефинансирование первого ипотечного кредита с целью консолидации долга и погашения кредитов с высокими процентами.
• - Покрытие срочных непредвиденных расходов.
• - Ремонт дома.
• - Погашение долгов по счетам, переданным коллекторам.
• - Возможность инвестировать во что-либо или заработать.

Образ жизни, увеличение или снижение дохода, финансовые трудности и даже возможность заработать – всё это может быть хорошей причиной для оформления вторичной ипотеки. Необходимо лишь осознавать все потенциальные риски, а также иметь необходимую финансовую стабильность для увеличения вашего долга.

Могу ли я оформить вторичную ипотеку?

Если вы получаете одобрение от банка или частного кредитора, вы можете с лёгкостью оформить данный продукт. Важнее спросить себя, стоит ли вам это делать. Вторичные ипотеки крайне привлекательны, так как они предоставляют доступ к крупной сумме денег, которую вы иначе бы не смогли получить. Так как ипотечные кредиты часто считаются хорошим видом задолженности, иногда люди решают, что вторичная ипотека также будет отличной идеей, даже не задумываясь о всех нюансах. В действительности же, вторичные ипотеки несут с собой риски и расходы, как и любой другой вид задолженности:

• - Годовая процентная ставка (APR). Вторичная ипотека представляет для кредитора больший риск, чем первый ипотечный кредит. Это значит, что процентная ставка по ней, скорее всего, будет выше. Изучите рынок и сравните ставки, прежде чем решитесь на данный продукт, ведь вторичная ипотека с крайне высокой ставкой может привести к нежелательным финансовым трудностям.
• - Штрафы за невыплату. В случае практически всех кредитов есть штрафы за несвоевременные или пропущенные платежи. Люди часто не учитывают это при подаче заявки на первую или вторичную ипотеки. Если у вас есть возможность, подыщите вторичную ипотеку хотя бы с не самыми крупными штрафами.
• - Общие расходы на закрытие сделки. Как только вы выбрали кредитора, с которым хотите работать, попросите у него список всех расходов, связанных с оформлением и закрытием сделки. Такая подготовка поможет вам тщательнее спланировать бюджет и в будущем избежать неприятного шока.

Лучший совет в данной ситуации – это убедиться в том, что вы действительно можете себе позволить вторичную ипотеку. Составьте бюджет, включающий в себя платежи по данному продукту, и попробуйте прожить по такому графику месяц или два до подачи заявки на его оформление. В результате, вы сможете трезво оценить свои финансовые возможности.

Преимущества вторичной ипотеки

Вторичная ипотека может быть отличным вариантом для многих. Она может предоставить дополнительные средства на новый бизнес или помочь оплатить долги с высокой процентной ставкой. Однако существуют и другие плюсы данного кредитного продукта:

• - На рынке есть множество кредиторов, предлагающих вторичные ипотеки. Это могут быть как традиционные кредиторы, так и частные.
• - Квалификация больше основывается на капитале в вашем доме, а не на вашей кредитной истории или доходе.
• - Вторичные ипотеки, как правило, обладают более гибкими условиями.
• - Вы можете использовать до 90% от стоимости вашего дома для вторичной ипотеки.