Как только вы получите одобрение на оформление ипотечного кредита, вам будет необходимо решить, какие правила вы хотите к нему применить. Вы можете подавать заявку как на закрытую закладную, так и на открытую – у каждой есть свои преимущества и недостатки. Понимание этих нюансов поможет вам определить, что вам больше подходит в вопросах срока кредита, первого взноса, ежемесячных платежей и процентной ставки.

 

Что такое закрытая закладная (Closed Mortgage)?

В случае закрытой закладной действуют определённые ограничения в вопросе погашения кредита. Как правило, данный вид ипотеки пользуется большим спросом за счёт более низкой процентной ставки. В то же время, условия такой закладной могут быть не такими гибкими.

 

Преимущества закрытой закладной

• - Более низкие процентные ставки.
• - Более подходящий вариант для тех, кто хочет погасить долг быстрее.
• - Стоимость кредитования, в итоге, окажется меньшей благодаря низкой ставке.
• - Возможность внесения дополнительных платежей позволит вам быстрее избавиться от задолженности.
• - Возможны варианты единовременного платежа и увеличения суммы ежемесячных платежей.

Главное преимущество: более низкие процентные ставки и меньшая стоимость кредитования.

 

Недостатки закрытой закладной

• - Рефинансирование без штрафа невозможно до окончания кредитного срока.
• - Более длительный срок договора: от шести до десяти лет.
• - Из-за более низкой процентной ставки закрытая закладная имеет больше ограничений в вопросе внесения платежей.
• - Если есть возможность того, что вы захотите рефинансироваться или разорвать контракт раньше установленного в договоре срока, вам придётся выплатить штраф.

Главные недостатки: отсутствие гибкости, большие штрафы за ранее рефинансирование или разрыв контракта.

 

Что такое открытая закладная (Open Mortgage)?

Открытая закладная предоставляет заёмщику намного больше гибкости. У заёмщика есть возможность полностью погасить кредит в любой момент без штрафов. Заёмщик также может вносить любые платежи.

 

Преимущества открытой закладной

• - У заёмщика есть свобода и гибкость в вопросе платежей.
• - Заёмщику не нужно беспокоиться о штрафах, если он решит полностью погасить кредит или рефинансироваться раньше срока.
• - Меньший кредитный срок, поэтому в случае какой-либо финансовой неопределённости заёмщик сможет быстрее закрыть договор или рефинансироваться.

Главное преимущество: гибкость платежей.

 

Недостатки открытой закладной

• - Более высокие процентные ставки. Гибкость открытой закладной позволяет кредиторам предлагать более высокие ставки по данному продукту.
• - Обычно более высокая стоимость кредитования из-за процентных ставок.

Главный недостаток: более высокая ставка.

 

Когда выбирать открытую или закрытую закладную?

К открытой закладной склоняются, когда ожидают притока денег: будь то наследство, завершение развода, продажа другой собственности или страховые выплаты. Если у вас есть финансовые неопределённости, это может быть более разумным выбором. Если вы хотите выплачивать ипотеку с гибкими условиями, выбирайте открытую закладную.

Если же вам необходима более низкая процентная ставка и сокращение стоимости кредитования, и у вас нет проблем с отсутствием гибкости в условиях платежей, вам подойдёт закрытая закладная. Такой продукт подходит людям, которые хотят вносить стабильные платежи, соответствующие их бюджету. Заёмщики могут, в итоге, заплатить меньше по процентам, а также иметь стабильный график платежей.