Когда вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, и у вас нет других вариантов, кредит до зарплаты (payday loan) кажется настоящим даром небесным. Однако, хотя их и довольно просто получить, выбраться из долгов по ним крайне трудно. В итоге, вы можете оказаться в намного более затруднительном положении, чем до того, как согласились на такого рода кредит.
Что представляет собой кредит до зарплаты?
Как любой кредитный хищник, компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, всегда доступны и ожидают вас на каждом углу, предлагая деньги, когда они вам так нужны. Вы можете задерживаться с рентой или платой за коммунальные услуги, вы могли увидеть что-либо в магазине и влюбиться в этот товар – данные кредитные компании желают выдать вам деньги на любые ваши потребности.
Вам даже не придётся проходить кредитную проверку. Если вы хотите получить кредит до зарплаты, вы просто должны быть, как минимум, 18-летним работающим человеком с банковским счётом. Если у вас нет работы, некоторые кредиторы всё равно выдадут вам средства в случае наличия у вас социальных выплат, которые являются гарантированным доходом. Они охотятся на людей, оказавшихся в финансовом отчаянии.
Как правило, они готовы выдать вам до 60% от вашей привычной зарплаты. Тем не менее вы обязаны вернуть сумму, как только получите следующую заработную плату – обычно в течение двух недель или тридцати дней. Вдобавок, вы должны погасить проценты и внести административный платёж. Вам нужно лишь дать им чек, датированный будущим числом, или свою банковскую информацию, чтобы они смогли забрать деньги, как только ваша зарплата будет начислена.
Расходы, связанные с кредитом до зарплаты
Главная проблема подобных кредитов – это невероятно высокие процентные ставки (даже выше, чем по кредитным картам). В зависимости от вашего места проживания и компании, с которой вы связались, процентная ставка будет варьироваться в пределах $15 и $21 за каждые полученные в кредит $100. Вдобавок, административные платы составят 15%-35% от общей суммы займа.
Это довольно крупная сумма, которую необходимо внести поверх самого кредита всего через две недели.
Реальная стоимость кредита до зарплаты
Теперь вы знаете, что в мире кредитов до зарплаты $100 не равняется $100, когда приходит время возвращать долг. Необходимо также понять, что велики шансы и вовсе получить не $100. Вы можете получить до 60% от вашей следующей зарплаты. Когда вам предлагают больше, скорее всего, вы возьмёте больше.
Теперь вы рассматриваете вариант займа на сумму уже $200 или $300 с соответствующими процентными ставками и платежами. Вы счастливы, так как получили желанные деньги. Проблема же заключается в том, что, когда пройдёт 14-30 дней, вам придётся вернуть кредит. Но, когда вы это сделаете, вы снова окажетесь без денег.
И вот вы снова нуждаетесь в кредите. Процесс повторяется снова и снова. Если вы проживаете в провинции, в которой у вас нет возможности оттянуть выплату долга, вам придётся взять новый кредит. Если вам необходим кредит до зарплаты, чтобы погасить изначальный кредит до зарплаты, вам придётся обратиться к другому кредитору.
Не успеете оглянуться, как вы уже окажетесь в бесконечном цикле, который уже больше похож на зависимость. В результате, ваше финансовое положение окажется ещё более тяжёлым, чем до первого кредита.
В определённый момент вам придётся платить ещё и за превышение кредитного лимита, а затем кредитор может и вовсе передать вас коллектору или подать на вас в суд, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.
Почему рассрочки более выгодны, чем кредиты до зарплаты?
Рассрочки являются более дешёвой альтернативой, когда вам срочно необходимы деньги. Вы можете получить средства в кредит, однако под более низкую процентную ставку и с более низкими платежами, чем в случае кредитов до зарплаты. Главное преимущество заключается в том, что вы можете вернуть полученные средства в течение более длительного периода времени.
Такие кредиты, как правило, выплачиваются частями раз в месяц в установленный срок от трёх месяцев до года. При малых платежах и длительном сроке они являются более доступным вариантом, так как вы сможете вносить платежи и всё равно позволять себе остальные свои ежемесячные расходы.
Вносить платежи по рассрочке раз в месяц намного проще, чем за один раз погасить весь кредит. Если вы вносите свои месячные платежи своевременно, то по окончанию кредитного срока вы становитесь полностью свободными от долгов и не попадаете в порочный круг заимствования. Если ваше финансовое положение улучшится во время данного кредитного срока, вы можете погасить долг раньше без каких-либо штрафов.
Когда у вас начинаются материальные трудности, и вам срочно нужны деньги, кредит до зарплаты может показаться неплохой идеей. Но прежде, чем принять деньги, задумайтесь о реальной стоимости такого займа. Чаще всего рассрочка обойдётся вам намного дешевле, став лучшей альтернативой, которая убережёт вас от нескончаемого цикла кредитования.
