Собственный капитал (equity) представляет собой общую стоимость ваших активов без долговых обязательств. Заёмщики хотят, чтобы данный показатель оставался положительным, ведь это значит, что тогда они смогут заработать в случае продажи активов. Когда общая сумма задолженности по активу превышает его стоимость, капитал уходит в отрицательную зону. Это, в свою очередь, становится проблемой при решении продать данный актив. Если вы захотите совершить продажу, то средства от сделки не покроют сумму вашей задолженности, и вам придётся заплатить разницу, представляющую собой всю сумму отрицательного капитала.

 

К сожалению, невозможно гарантированно избежать отрицательного капитала, так как никто не может предугадать с точностью стоимость того или иного актива в будущем. Некоторые активы более уязвимы к отрицательному капиталу, чем другие, например, автомобили – их стоимость уменьшается очень быстро. Но, хотя отрицательного капитала не всегда можно избежать, всё равно в ваших же интересах узнать больше о том, как он вычисляется. Таким образом, если вам когда-то придётся иметь дело с этим вопросом, вы уже будете вооружены необходимой информацией.

 

Как вычислить сумму капитала?

Для этого вам понадобится два пункта. Во-первых, вам необходимо узнать рыночную стоимость актива. Она равна той сумме, которую вы бы получили при продаже актива сегодня. Довольно трудно подобрать точную цифру, поэтому стоит тщательно изучить рынок. Во-вторых, нужно знать точную сумму вашего долга по данному активу. Она будет состоять из кредита, ареста имущества или другого долга, связанного с рассматриваемым активом.

 

Как только вы узнаете рыночную стоимость актива и общую сумму долга, воспользуйтесь следующей формулой: рыночная стоимость – общая сумма долга = капитал. Если получившийся результат является негативным, это значит, что задолженность превышает рыночную стоимость, и ваш капитал является отрицательным. Рассмотрим на примере ниже.

Стоимость вашего автомобиля на рынке составляет $5,000, однако ваш долг равен $6,000. Отрицательный капитал по данному активу равен $1,000 ($5,000 – $6,000). Если вы сегодня захотите продать автомобиль, вам придётся заплатить дополнительные $1,000 для погашения своего автомобильного займа.

 

Что способствует появлению отрицательного капитала?

Иногда отрицательный капитал является результатом неудачного финансового решения. В других же случаях причиной являются рыночные условия. Чтобы избежать первого варианта или понять, почему ваш капитал ушёл в отрицательную зону, представляем вам список наиболее распространённых причин такого исхода:

 

• - Отсутствие первоначального платежа (down payment). Без него общая сумма вашего кредита будет выше. Если приобретаемый вами актив упадёт в цене, большая сумма задолженности может привести к появлению отрицательного капитала.
• - Слишком высокая процентная ставка или слишком длительный срок займа. Более высокая ставка означает более крупные долги. Высокая стоимость может сыграть вам не на руку. Что касается кредитного срока, то его увеличение будет хорошей идеей, если вы хотите уменьшить сумму месячных платежей. Однако, в итоге, вы всё равно заплатите больше. Это также может привести к отрицательному капиталу.
• - Вы не могли позволить себе купленный актив. Когда вы планируете покупку, очень легко растеряться во всём многообразии предложений. Иногда это приводит к тому, что люди выходят за рамки своего бюджета и покупают то, чего на самом деле не могут себе позволить. Особенно ярко это проявляется в случае приобретения автомобиля. Если вы покупаете самую новую модель на рынке, её стоимость уменьшиться быстрее, чем вы сможете погасить свой кредит. В результате, вы столкнётесь с отрицательным капиталом.
•  

Можно ли исправить отрицательный капитал?

Узнать, что ваш капитал ушёл в отрицательную зону, всегда неприятно. Хорошая новость заключается в том, что вы можете исправить ситуацию, выработав соответствующую стратегию. Есть несколько стандартных мер, которые помогут вам вернуть капитал в положительное русло. Разумеется, все их необходимо предварительно обсудить с профессионалом, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант в вашей финансовой ситуации.

 

• - Вносите дополнительные платежи или увеличьте сумму месячных платежей. Чем больше вы вносите по кредиту, тем быстрее сокращается сумма долга по активу, если рыночная стоимость остаётся неизменной. Внесение более крупных платежей может показаться нелогичным, когда вы переживаете по поводу денег, но, если вы можете себе это позволить, такой вариант станет хорошей стратегией по борьбе с отрицательным капиталом.
• - Используйте другие источники дохода. Дополнительная подработка для увеличения платежей также не помешает.
• - Подумайте о рефинансировании. При рефинансировании займа вы можете получить более выгодные условия, чем те, что у вас есть в данный момент. Это может быть более низкая процентная ставка или более длительный кредитный срок. В итоге, ваш кредит станет менее дорогостоящим, и это поможет увеличить капитал.
• - Рассмотрите вариант продажи актива. Да, вам придётся заплатить остаток долга, который не покрыла продажа актива. Однако вы сократите свои потери сейчас и предотвратите дальнейшее ухудшение отрицательного капитала. Если все остальные варианты не работают, продажа актива может стать последним вариантом спасения.
•  

Могу ли я обменять свой автомобиль с отрицательным капиталом?

Да, такая возможность есть. Не забывайте, что вам всё равно придётся погасить оставшуюся сумму долга, которую не покрывает рыночная стоимость вашего актива. Как правило, фирмы оценивают капитал в автомобиле и используют непокрытый остаток в качестве кредита на покупку нового автомобиля по указанной цене. В случае отрицательного капитала ваша задолженность будет включать в себя оставшуюся часть долга и стоимость нового автомобиля. Вы можете либо сразу погасить отрицательный капитал, либо внести его в сумму нового кредита.

 

Как принять правильное финансовое решение?

Как мы уже писали, невозможно получить гарантию того, что у вас не будет отрицательного капитала, ведь предугадать изменения на рынке с точностью не может никто. Однако вы можете укрепить своё положение, принимая решения только на основании полной информированности. Перед совершением крупной покупки убедитесь в том, что вы изучили приобретаемый актив и предлагаемый финансовый продукт, а кредитор действительно подыскал для вас лучшую сделку. Понимание рынка и поиск лучшей сделки поможет вам сократить шансы отрицательно капитала в вашей финансовой истории.