Другой звонок. 82-х летняя пенсионерка спрашивает: «Сергей, mortgage renewal date подходит. RBC банк предлагает Prime – 0.4%, и платить надо $489 в месяц, можете сделать что-то лучше?
Да, конечно, можно найти mortgage под лучший процент, но ей это не совсем выгодно. Есть такое понятие, как discharge fee в размере $250-300, которые берутся всегда и во всех банках. Разница в интересе небольшая, сумма долга маленькая, а потери есть. В результате разговора выяснилось, что женщина живёт в Канаде одна, и я предложил ей следующее: она оформляет кредитную линию под залог дома и никогда больше не платит никаких денег банку в виде обязательных ежемесячных платежей. Всё, забыли, никаких $489, больше или меньше. По этой универсальной кредитной линии, в отличие от всех банков, не надо платить ничего, если вы не хотите, просто сумма интереса добавляется к сумме долга. Женщина говорит: «Нет, я не хочу тратить деньги из моей собственности, у меня есть племянница в Калифорнии, оставлю квартиру ей».
Давайте посмотрим, как предлагаемая универсальная кредитная линия работает для этой пенсионерки. Квартира стоит $450,000, mortgage $50,000, то есть, $400,000 можно оставить племяннице. Если же сегодняшняя владелица квартиры оформит кредитную линию, перестанет совсем платить за квартиру, 150 долларов добавляется к сумме долга ежемесячно, что за 10 лет (предположим, 84-летняя женщина будет жить ещё 10 лет) долг станет не $50,000, а $68,000. Долг вырастет, но и стоимость квартиры тоже, причём, скорее всего, более чем на $18,000. Итак, племянница в любом случае получит не менее сегодняшних $400,000, но, самое главное, считайте, что пенсию хозяйке квартиры увеличили на $489.
Я привёл несколько примеров, а ведь ситуаций огромное количество, обращайтесь, мы найдём какое-нибудь решение.
У нас действительно есть возможность оформить универсальную кредитную линию без оплаты за адвоката и за оценку стоимости вашего жилья, и она будет настолько интересной, что многим понравится эта идея. Это не обычная кредитная линия, а такая, что позволит вам сэкономить много денег.
Начиная с конца апреля 2014 года, банк, оплачивающий за вас услуги адвоката и оценщика недвижимости, может выдать вам деньги (бонус), если вы откроете кредитную линию в первой позиции с этим банком и истратите $75,000 до 31 июля 2014 года. Некоторые люди открывают кредитную линию на всякий случай, но большинство, всё же, обращаются за кредитной линией тогда, когда она им необходима. Так вот, если вы истратите $75,000 в течение следующих 3-х месяцев, то банк выплатит вам даже больше, чем будет интерес за этот период. Давайте посчитаем.
Обратились вы к нам в мае и в мае же получили кредитную линию. За 2 оставшихся месяца – июнь и июль – необходимо заплатить банку $437. Интерес на этой универсальной кредитной линии 3.5%. $75,000 х 3.5% = $2,625; 12х2 месяца = $437.33. Столько денег вы истратите на интерес банку, а получите $750.
Если же у вас нет mortgage на вашей недвижимости, с чем вас можно поздравить, то такая кредитная линия вам также будет очень интересна. Дело в том, что этот универсальный счёт объединяет в себе и активы (chequing, savings, etc.), и пассивы (mortgage, line of credit, etc.), и если задолженностей у вас перед банком нет, то активы будут зарабатывать 1.55% годовых. Ни один банк не предлагает таких процентов на chequing account.
Для того чтобы получить кредитную линию под залог недвижимости, на сегодняшний день практически все банки требуют показать налогооблагаемый доход. Для владельцев бизнесов, для работающих по контракту, на себя, сделать это нелегко, так как бухгалтер старается и уменьшает все наши годовые доходы. При получении предлагаемой универсальной кредитной линии учитывается наличие у человека каких-то сбережений, недвижимости (estate), что может позволить многим оформить такую кредитную линию в первой позиции даже при небольшом доходе, например, пенсионерам под залог выплаченной недвижимости.
Как работает эта универсальная кредитная линия, которую можно назвать «Flexible Mortgage Account» – FMA, можно узнать, прочитав раздел на нашем веб-сайте www.totrov.com , «Mortgage и покупка недвижимости», «Каждый доллар на вашем счету уменьшает ваш mortgage – Flexible Mortgage Account».
Кредитная линия может быть оформлена отдельно, как mortgage в первой позиции или как кредитная линия во второй позиции. Если владелец недвижимости не хочет прерывать существующий контракт со своим банком, то можно открыть кредитную линию до 80% от стоимости жилья также без оплаты услуг адвоката и оценщика, но надо будет подтверждать свой доход. Это как раз и называется кредитной линией во второй позиции.
Ждём ваших звонков.
Certified Financial Planner Totrov S.416-222-0533 416-456-7706