Многие родители хотят помочь своим взрослым детям приобрести жильё. Иногда такая помощь заключается в том, что они становятся поручителями по ипотеке. Но эксперты предупреждают: вместе с этим родители берут на себя серьёзные финансовые риски, которые могут повлиять на их собственные долги и даже на пенсионные планы.

«Важно понимать: если в договоре стоят подписи четырёх человек, каждый несёт ответственность за весь долг, а не только за свою долю», — пояснил Рон Батлер, главный брокер компании Butler Mortgage.

Он отметил, что у некоторых крупных кредиторов в Канаде продление ипотеки возможно даже по подписи одного человека, — в данном случае обязательства автоматически продолжают действовать для всех сторон договора.

«Даже если в ипотечном договоре указаны четверо человек, банк всё равно принимает подпись одного, и тогда договор автоматически продлевается ещё на пять лет», — отметил он.

Батлер подчеркнул, что отказаться от поручительства крайне сложно.

«Честно говоря, лучше никогда не становиться поручителем. Это связано с большими рисками», — сказал он.

Он рассказал историю женщины, которая несколько лет назад стала поручителем по ипотеке сына на сумму свыше $1 млн. Со временем их отношения испортились, и мать захотела выйти из договора. Но когда она обратилась в банк и отказалась подписывать продление, оказалось, что сын может сам продлить ипотечный договор без её подписи.

Батлер отметил, что в последние годы родители стали реже соглашаться быть поручителями по ипотеке из-за охлаждения рынка жилья. Но во время ажиотажа на рынке в первые годы пандемии, когда процентные ставки были рекордно низкими, такая практика стала массовой.

Ипотечный брокер и эксперт LowestRates.ca Лия Златкин добавляет: родителям стоит учитывать и возможные семейные конфликты. Если у родителей несколько детей, поручительство по ипотеке одного ребёнка может ограничить их возможность помочь другим, так как банк учитывает уже принятые ими обязательства при рассмотрении новых кредитов.

Вместо того чтобы становиться поручителем, родители могут помочь детям деньгами напрямую — в виде подарка или передачи части наследства при жизни.

«Если у вас есть возможность подарить детям деньги, то это прекрасно», — говорит Батлер.

Ещё один вариант — взять кредитную линию под залог собственного дома и передать эти средства детям. Такой подход позволяет помочь с покупкой жилья, но при этом родители несут ответственность только за свои финансовые обязательства, а не за ипотеку детей.

Что об этом думают местные эксперты?



Alla Koryukova, Realtor, Right at Home Realty Inc.

К сожалению, реальность такова, что в наши дни мечты о собственном доме для многих молодых людей в Канаде могут осуществиться только с помощью "Банка Мамы и Папы". Это понятная и даже трогательная тенденция, ведь каждый родитель хочет помочь своему ребёнку. Но за этой помощью, увы, таятся серьёзные и часто неосознанные риски.

Риск — это больше, чем просто цифры

Так больно осознавать, что в семейных отношениях, где, казалось бы, должно царить доверие, могут случаться такие горькие истории. Никому не хочется верить, что близкий человек может подвести, но, как показывает опыт, это происходит. Именно из-за этой излишней доверчивости, когда мы полагаемся на родственные узы вместо юридических документов, и рождаются самые большие проблемы. Мы склонны закрывать глаза на риски, потому что "это же семья". А потом сталкиваемся с жестокой правдой, которая может разрушить не только финансы, но и сами отношения.

Займ или подарок?

Есть такая мудра старая поговорка: "Займи деньги и поймёшь, кто твой друг". Она звучит жёстко, но в ней заложена глубокая истина. Она не просто предостерегает, а призывает взглянуть на отношения без розовых очков. Это особенно актуально, когда речь идёт о таких огромных суммах, как ипотека созаемщиков.

Поэтому вот вам совет из жизненного опыта, который поможет избежать душевной боли и финансовых потерь: сумма, которую вы готовы одолжить, должна равняться сумме, которую вы готовы подарить. Если вы не готовы расстаться с этими деньгами навсегда, значит, не стоит давать их в долг. И, конечно, прежде чем подписывать какие-либо документы, обязательно обратитесь за консультацией к профессионалам — юристам, ипотечным брокерам и финансовым советникам при банках. Они помогут вам полностью осознать все потенциальные последствия и принять по-настоящему взвешенное решение. Ведь когда речь идёт о будущем вашей семьи, лучше перестраховаться, чем потом горько пожалеть.

Tetyana Nakonechna, Sales Representative, HomeLife/Bayview Realty Inc., Brokerage

В этом есть определённый риск, но это хотя бы какой-то выход из ситуации. К сожалению, без нашей помощи дети не могут позволить себе покупку недижимости.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.