Большая волна продлений ипотек приближается, и, по данным отчета TD Economics, многим домовладельцам предстоит более трудный финансовый путь, чем другим.

«Около 60% действующих ипотек будут продлены до конца 2026 года, и, согласно данным Банка Канады, 40% из них, скорее всего, будут продлены по более высоким ставкам», — говоритэкономист TD Economics Мария Соловьева.

Она отметила, что именно эти 40% заемщиков «с большей вероятностью столкнутся с ростом ежемесячных платежей», при этом пик продлений ожидается в последнем квартале 2025 года и первом квартале 2026 года.

Домовладелец, оформивший в 2020 году пятилетнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 2,5% на сумму $500,000, при продлении столкнется со ставкой ближе к 4%, что приведет к увеличению ежемесячного платежа примерно на $320, по словам Соловьевой.

Владельцы ипотек из так называемой «группы раннего облегчения» — те, кто быстрее других почувствует выгоду от снижения процентных ставок — обычно имеют ипотеку с переменной ставкой или краткосрочные договоры, а не стандартные пятилетние кредиты с фиксированной ставкой.

«Такие заемщики, как правило, имеют выше среднего остатки по ипотеке», — говорит Соловьева, — «но при продлении их ежемесячные платежи могут значительно снизиться». К примеру, владелец ипотеки на $1 миллион сроком на один год под 5,9% при продлении получит снижение платежа на целых $1,480 в месяц.

Другие заемщики, которые вошли на рынок жилья в период роста ставок, могут столкнуться как с повышением, так и с понижением ставок при продлении — все зависит от того, когда именно они взяли кредит и под какой процент.

Хотя грядущую волну продлений называют ипотечным «шоком», Соловьева считает, что острота этого эффекта уже немного снизилась.

Даже для тех, кто будет платить больше, «финансовые условия улучшились», отмечает она. В частности, у владельцев домов есть возможность использовать капитал своих домов, ведь с 2020 года национальный индекс цен на жилье вырос на 25%.

«Да, люди по-прежнему продлевают кредиты по более высоким ставкам, но, по нашему мнению, они справятся», — говорит Соловьева. — «Вот в чем суть».

В целом, по ее словам, сейчас люди стали состоятельнее: с 2020 года активы выросли на 45%, включая 42-процентный рост более ликвидных вкладов, а уровень располагаемого личного дохода увеличился на 27%.

«Эти данные указывают на то, что у многих домовладельцев есть определенная гибкость, чтобы смягчить рост ежемесячных выплат — будь то за счет увеличения срока амортизации, рефинансирования или досрочного погашения», — поясняет она.

Досрочное погашение означает внесение единовременного платежа, чтобы уменьшить основную сумму долга по ипотеке.

Разумеется, некоторые люди все равно столкнутся с финансовыми трудностями — особенно те, кто потерял работу или понес потери в доходах. TD Economics прогнозирует рост уровня безработицы до 7,3% к концу года, как раз в период массовых продлений ипотек.

Однако в целом по стране, как считает Соловьева, ипотечная нагрузка начинает снижаться.

«Снижение совокупных ипотечных платежей, вероятно, продолжится до конца 2025 года», — отметила она, добавив, что расходы на обслуживание ипотек будут снижаться до конца текущего года, но останутся выше уровня 2019 года.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.