Многие домовладельцы могут столкнуться с неприятным сюрпризом, когда придет время продлевать ипотеку.
За последние пять лет ставки по ипотеке значительно выросли по сравнению с историческими минимумами, что привело к заметному росту ежемесячных выплат для многих заемщиков.
Для некоторых это может означать, что они больше не смогут позволить себе собственное жилье и будут вынуждены искать альтернативные варианты проживания.
Ниже рассмотрим, как изменялись процентные ставки в последние годы, куда они могут двигаться дальше и что стоит за так называемым «ипотечным шоком при продлении», чтобы вы могли подготовиться финансово.
Как изменились ипотечные ставки
Согласно данным Bank of Canada, многие домовладельцы, продлевающие ипотеку в 2025–2026 годах, столкнутся с ростом выплат на 15–20%. Примерно 10% заемщиков могут увидеть скачок платежей до 40%.
Ипотечные ставки в Канаде за последние годы резко выросли. Исторически фиксированные пятилетние ставки по ипотеке находились в диапазоне 4–6% в начале 2020-х годов. К 2023–2024 годам они поднимались до 8%, а затем снизились до примерно 6%.
Несмотря на небольшое охлаждение, большинство владельцев жилья, чьи ипотеки подлежат продлению в этом году, по сравнению с их первоначальной ставкой 2020 года, всё равно увидят рост платежей. Исключение составляют те, кто переплачивал ипотеку и тем самым увеличил долю собственного капитала в доме.
Эти изменения в первую очередь вызваны политикой Центрального банка, повышающего базовую ставку, что заставляет кредиторов увеличивать предложения по ипотеке. Для многих домовладельцев «низкая» ставка, зафиксированная несколько лет назад, теперь кажется настоящей удачей.
Рост ставок затронет всех владельцев жилья
По данным CMHC, в июле средний ипотечный платеж в первом квартале 2025 года составлял $2,086. Для сравнения, при продлении ипотеки этот платеж может вырасти следующим образом:
- Увеличение на 15% — $2,399
- Увеличение на 20% — $2,503
- Увеличение на 40% — $2,920
С учетом того, что всё больше канадцев живут «от зарплаты до зарплаты» и имеют долги по потребительским кредитам, даже 15-процентное повышение может стать критическим. Тем, кто не сможет позволить себе новые выплаты, возможно, придется продать жилье и переехать в меньший дом, вернуться на рынок аренды или искать способы сократить расходы и увеличить доход семьи.
Как подготовиться к росту ставок
Хотя точно предсказать динамику ставок невозможно, есть несколько шагов, которые помогут смягчить удар при продлении ипотеки.
- Рассчитайте возможный рост платежей.
- Используйте онлайн-калькуляторы от банков и ипотечных брокеров, чтобы узнать, как изменится ваш платеж при росте ставки на 10–20%. Это поможет заранее скорректировать бюджет.
- Не принимайте первое предложение от банка.
- При продлении ипотеки сравните условия у разных банков, кредитных союзов и брокеров — они активно конкурируют за клиентов. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить тысячи долларов за срок кредита.
- Рассмотрите увеличение срока амортизации. Это уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму процентов, выплаченных за всё время кредита.
- Создайте финансовую подушку.
- Используйте дополнительные доходы — бонусы, подработку, налоговые возвраты — чтобы заранее накопить резерв на 3–6 месяцев расходов. Это поможет пережить переходный период.
Итог
Если ставки начнут снижаться до даты продления, рефинансирование может помочь зафиксировать более низкий процент и сэкономить деньги. Однако стоит учитывать возможные штрафы за досрочное погашение — в этом поможет ипотечный брокер или финансовый консультант.
В итоге, если рост ежемесячных выплат окажется непосильным, придется рассмотреть изменения в образе жизни: продать жилье и переехать в более доступное или, например, сдавать комнату в аренду, чтобы компенсировать расходы.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.
