Critical Illness Insurance – это относительно новый вид страховой программы, появившийся в 1992 году. План был разработан в ЮАР всемирно известным врачом, специализирующимся на операциях на сердце, доктором Мариусом Бернардом. Страховая программа стала так популярна потому, что она защищает именно того человека, который делает страховку.
Critical Illness Insurance часто называют Living Benefit. Деньги, действительно, предназначены для того, кто живет после обнаружения таких заболеваний. Не хочется приводить статистические данные, но поверьте мне, они есть и впечатляют, найти их можно в интернете или у нас на вебсайте www.totrov.com . Чем старше мы становимся, тем чаще вокруг нас что-то случается со здоровьем наших знакомых или даже близких.
Работает программа следующим образом. Если человек имеет страховые покрытие, то он застрахован на случай обнаружения большого перечня серьезных заболеваний – при необходимости проведения операции на сердце или замене клапана сердца, инфаркте, инсульте, раке, доброкачественной опухоли головного мозга, отказе почек, сильных ожогах и другие серьезные проблемах (всего 22-25 болезней). Через 30 дней после постановки диагноза страховая компания выплачивает всю сумму страхового покрытия самому заболевшему. Обычно страховка после этого прекращается, но есть компании, которые оставляют страховое покрытие на одну или две распространенные болезни. Если застрахованный заболеет одной из этих болезней, то будет выплачена дополнительная сумма. Есть компания, в условиях которой говорится, что если будет сделана очень распространенная операция angioplasty (вместо операции на сердце) или выявится начальная стадия рака простаты, рака груди (когда нет метастаз, и это гораздо лучше), страховая компания выплачивает 25% от суммы страхового покрытия и не уменьшает сумму страховки. Если заболевание все-таки разовьется, то будет выплачена вся сумма страховки, и только тогда контракт прекратит свое существование. Если застрахованный умирает по любым причинам или не выживает в течение 30 дней после диагностирования заболевания, то выплаты, произведенные за эту страховку возвращаются наследникам.
Пример: Механик, зарабатывающий $60,000 в год, имеет страховку жизни на 400.000 долларов и бенефиты на работе, в которых присутствует страховка по болезни (Long Term Disability). К сожалению, у человека произошел инфаркт...
К счастью, медицина развивается и, например, в одном из ведущих кардиологических госпиталей в Торонто 91% пациентов, перенесших инфаркт, спасают. Обычный доход в этот момент уменьшается, а расходы возрастают – на возможную операцию в Америке (потому что в Канаде существует очередь на операции на сердце, так как они бесплатные), на оплату сиделки или на возмещение заработка супруги, т.к. она будет сидеть дома и ухаживать за супругом.
Через 3-5 месяцев после инфаркта все более-менее встало на свои места, жена работает, муж вышел из критического состояния. В таких профессиях, как механик, не всегда можно продолжать трудовую деятельность после болезни, надо что-то полегче, поспокойнее. В результате, в получении стабильного дохода образовался перерыв – выбор новой профессии, поиски работы без «канадского опыта» – каждый знает, что это такое.
В сложившейся ситуации страховка жизни не действует, равно как и страховка по нетрудоспособности, т.к., по сути, человек уже восстановился и может работать.
Именно в этой ситуации может помочь Critical Illness Insurance. По этой страховке, если человек живет после заболевания, он получает на 31-й день болезни всю сумму страховки, не облагаемую налогом. Куда он потратит эти деньги? Это его право, хочет – закроет долг, хочет – будет жить, не думая о работе какой-то период, поедет отдохнуть на курорт, чтобы быстрее восстановиться. Вполне возможно, что деньги понадобятся на переучивание, на получение новой профессии и на первое время, пока человек найдет себя в новом направлении. Может быть, деньги понадобятся для того, чтобы поехать в Америку и сделать срочную операцию, а не ждать когда подойдет очередь на проведение бесплатной операции в Канаде, – а все знают, что стоимость медицинского обслуживания в Америке гораздо выше, чем в Канаде.
Life Insurance is really Death Insurance. Страховка жизни, в действительности, – страховка на смерть.
Critical Illness Insurance is really Life Insurance. Страховку на случай обнаружения критических заболеваний, в действительности, можно назвать страхованием жизни, т.к. деньги получает сам заболевший.
Существуют два вида страховых контрактов – временный (TERM) и постоянный (PERMANENT), так же, как и в страховании жизни (LIFE INSURANCE).
В следующей статье будет рассказано об этих различных вариантах и о том, как можно страховаться тем, кто имеет проблемы со здоровьем, не может получить такой контракт или уже болел одним из перечисленных заболеваний.
Более подробную информацию всегда можно получить, обратившись в наш офис. Мы работаем с 9 утра до 9 вечера.
Сергей Тотров
Certified Financial Planner
Mortgage Broker AMP
416-222-0533
416-456-7706
Web: www.totrov.com