Мы платим за все – так устроена современная экономика. Какие-то платежи (fees) мы видим в наших распечатках банковского счета, кредитных карточек и т.п. Многие не видим и даже не подозреваем о них.
Какие же они – эти fees, которые мы платим, даже не обращая на них внимания, а то и просто не зная о них?
• Например, property tax – плата за проживание в собственном доме. Платим по необходимости, иначе выселят, да еще и кредитную историю испортят.
• Плата за ведение счета в банке. Ее может не быть, если вы держите определенную сумму на счету, но это – те же fees, потому что эти деньги для вас недоступны. Если же у вас нет на счету необходимой суммы, то вы платите от $4 до $30 каждый месяц за то, что у вас есть этот счет.
• Очень частый случай – люди понятия не имеют о том, что они платят эти fees за то, что делают инвестиции. В банке, в страховой компании, в Investors Group, в mutual funds, в on-line brokerage и т.п. Вы думаете, что, раз вы даете им деньги и они ими пользуются, то для вас это бесплатно? Нет, конечно. Кто-то же должен следить за вашими деньгами, что-то делать, чтобы вы получили прибыль от своих инвестиций. Вопрос в том, сколько вы платите и стоит ли это того? Часто – да, иногда – совсем нет.
• Кстати, а где вы предпочитаете делать инвестиции? Этот выбор влияет на то, сколько вы тратите на своего советника. Особенно высокие fees платят те, кто вкладывает в ценные бумаги с помощью т.н. инвестиционных советников (компании типа Investors Group, Edward Johns и др.). Вы платите за любую операцию – продажу, покупку, просто ежегодные платежи за ведение счета и т.д. и т.п. Учитывая, что такие инвестиции измеряются в десятках тысяч долларов, то получаются серьезные затраты.
• Еще один вид fees, и, наверно, самый высокий – это налоги на прибыль, которую приносят ваши инвестиции. Избежать налогов трудно. Но иногда можно. Вот как это сделать.
Существует программа Tax-Free Savings Account (TFSA), которая освобождена от налогов. В пенсионном плане RRSP налоги отложены до тех пор, пока вы не начали пользоваться сбережениями. В Детском плане на обучение RESP теоретически налоги есть, но в результате разных налоговых льгот и списаний затрат налог практически всегда равен нулю.
В инвестициях, которые вы делаете через страховые компании, вы платите налог на прибыль и списываете с налогов убытки.
В mutual funds, т.е. инвестициях через банки, инвестиционные компании или напрямую на бирже вы тоже платите налог на прибыль и списываете убытки, но при этом обязательно ежегодно платите fees просто за то, что у вас есть эти mutual funds. Даже, если год принес вам одни убытки, вы все равно платите за свои фонды.
Если у вас есть накопления в страховках, то они освобождены от налогов (есть исключения, о которых стоит знать).
Кстати, если вы держите сбережения в банке в гарантированном GIC, то вы получаете самую маленькую прибыль и платите с нее самый высокий налог. Это вам на заметку.
Исследование, проведенное Canadian Securities Administrators (CSA), показало, что половина канадцев, которые делают какие-либо инвестиции, не имеют представления о том, сколько они платят за них и как это отражается на их прибыли. И особенно мало они знают о т.н. «непрямых платежах», например, о том, сколько инвестиционный фонд платит своему дилеру, с которым вы работаете. А ведь эти деньги тоже вычитаются из вашей прибыли.
Неудивительно, что почти 20% инвесторов, когда узнают о том, сколько они платят своему дилеру-советнику, настолько разочарованы и огорчены тем, что от них скрывали данную информацию, что переходят к другим дилерам. Это не значит, что новый дилер будет для них дешевле (хотя зависит от того, куда вы переводите свои сбережения), просто он предоставляет клиенту всю нужную информацию, ничего не скрывая. Это называется «этика» и «правильные отношения с клиентами».
Если у вас тоже возникли сомнения в том, что вы получили полную информацию от своего дилера, вы можете позвонить мне и мы проверим. Вполне возможно, что вы оставите свои сбережения в том же самом фонде и даже у того же дилера (вы сами решите), но вы, по крайней мере, будете точно знать, за что и сколько вы платите.
Любые финансовые вопросы! Вы хотите знать, на что вы можете претендовать? Что вам положено? Что вы можете получить? Звоните (647) 284-7016 или пишите [email protected] или [email protected], Михаил Моделевский, финансовый специалист, страховой брокер, доктор наук, экономист. Мой сайт в интернете: www.modfin.com.
(Помните, финансовые консультации – это tax-deductible expenses!).
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
ФИНАНСОВЫЙ СПЕЦИАЛИСТ,
КОТОРЫЙ ВНИМАТЕЛЬНО СЛУШАЕТ И ПОНЯТНО ОБЪЯСНЯЕТ!