Страховая индустрия не стоит на месте, и совершенно недавно был разработан продукт, совмещающий в себе страхование от 3-х различных рисков.
Когда человек оформляет ссуду на покупку недвижимости (mortgage), банк обязательно предлагает ему оформить страхование жизни, а также страхование от нетрудоспособности и на случай заболевания одной из 4 серьезных болезней. Чаще всего, это предложение не принимается, и человек подписывает «waiver of insurance» – официальный отказ от страховки.
Как mortgage broker, я считаю, что очень важно быть защищенным от каких-либо неожиданностей. Давайте сформулируем вопрос иначе, и посмотрим, насколько важно то, что предлагает вам банк в момент подписания контракта.
Хотели бы вы, чтобы весь остаток mortgage был аннулирован в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств (например, смерти)?
Скорее всего, вы ответите «да», – особенно, если вам есть о ком заботиться (дети, супруга и т.д.). Но ведь мы в большинстве случаев мы отказываемся от страховки. Почему? Как страховой брокер, я приведу несколько причин, которые, как мне кажется, влияют на принятие именно такого решения.
 Банк предлагает вам продукт страховой компании, то есть, вы покупаете страховку не напрямую, а через банк. Естественно, так получается дороже. Если же обратиться в страховую компанию, то получится значительно дешевле.
 Возникают сомнения в том, что при возникновении страхового случая страховка вам будет выплачена. И эти сомнения небезосновательны, так как в момент подписания контракта никаких медицинских тестов не проводится, равно как не проверяются и ваши ответы на вопросы медицинской анкеты. Проверка будет произведена только при наступлении страхового случая. И здесь вас могут ждать сюрпризы.
Если же вас страхует напрямую страховая компания, – будьте уверены, она выяснит все. К вам на дом будет послана медсестра, которая сделает необходимые тесты и выяснит все про ваше здоровье. При необходимости, будет послан запрос семейному врачу. Это занимает время, но зато вы точно знаете, что если что-то случится, все будет выплачено согласно контракту. То есть, вы платите деньги не зря!
 Согласно контракту, подписанному между вами и банком, страховку, при наступлении страхового случая, получает банк, а вашей семье не достанется ничего. Если же вы заключаете контракт напрямую через страховую компанию, то наследником можно объявить любого члена своей семьи, и именно он получит всю сумму страховки в случае смерти застрахованного.
 При уходе через несколько лет из этого банка по причине окончания выплаты mortgage, вы лишаетесь страховки, а в новом банке надо будет все оформлять заново. А так как вы стали старше, то страховка обойдется вам дороже.
 Ну и, конечно же, мы все рассчитываем, что с нами ничего страшного не произойдет. Дай Бог всем нам долгих лет жизни, но… Вероятность того, что 40-летний мужчина умрет до 65 лет, действительно, небольшая, – всего 7%. А вот вероятность того, что этот же человек до 65 лет не сможет работать больше 90 дней по причине травмы или болезни, уже составляет 34.7%. А вероятность того, что человек заболеет одной из 22 серьезных болезней до тех же 65 лет, – 27.8% . Суммарный риск составляет примерно 60%, и с этим уже не считаться нельзя. Мы страхуем наше жилье от пожара (хотя его вероятность ничтожна мала), потому что нас заставляют. Все остальное – это наше желание.
Самая крупная страховая компания с июля прошлого года разработала продукт, совмещающий в себе страхование от 3-х различных рисков: на случай смерти, на случай потери трудоспособности и на случай заболевания одной из серьезных болезней. Это 3 различных страховых полиса, объединенных в одном контракте для получения скидки в цене. Вы можете выбрать страховое покрытие от 100,000 до 500,000 долларов.
 В случае смерти, наследникам выплачивается вся сумма страховки (например, $400,000).
 В случае нетрудоспособности, компания выплачивает застрахованному $2,000 в месяц, начиная с 90 дня нетрудоспособности. Причем, эта сумма ни с какими другими выплатами не объединяется и уменьшена не будет. Особенно это важно для владельцев бизнесов, – тех, кто показывает небольшой налогооблагаемый доход.
 В случае серьезного заболевания, страховая компания выплачивает застрахованному $100,000 единовременно, и, что очень важно, страховой контракт не прерывается. Он продолжается на остаточную сумму $300,000.
Конечно же, все эти контракты можно заключить и раздельно, но есть интересная деталь, которую трудно проигнорировать. По статистике, из 100 человек, желающих оформить страховку жизни (Life Insurance), только 85 получают положительный ответ. Остальным 15 в страховке отказывают по состоянию здоровья. Только 65 человек из 100 получают страховку от серьезных заболеваний (Critical Illness Insurance). Еще жестче происходит отбор при оформления страховки на случай нетрудоспособности (Disability Insurance).
Так вот, решение о выпуске комбинированного плана (Life, Critical Illness and Disability Insurance), принимает представитель страховой компании, ответственный за выпуск Life Insurance контрактов. Это значит, что в случае некоторых проблем со здоровьем, у вас есть больше шансов получить комбинированный план, чем отдельный контракт.
На самом деле, ситуация у каждого человека своя, но всегда можно подобрать то, что наилучшим образом подходит именно вам. И это уже задача специалистов.

Ждем ваших звонков и встреч с вами.
416-222-0533
416-456-7706
www.totrov.com
Сергей Тотров Certified Financial Planner CFP Mortgage Broker AMP