Пришёл январь, и опять, как всегда в начале года, начинаются подсчёты – кто сколько заработал, кому и сколько нужно будет заплатить налогов.
Платить налоги надо, это знают все, однако понятно и то, что заплатить хочется как можно меньше. В этой связи всегда возникает много вопросов, связанных с индивидуальной пенсионной программой – RRSP. Если не брать в расчёт всякого рода бизнес-затраты, списывая которые бухгалтер приводит в соответствие доходы и расходы, то RRSP является одним из самых эффективных и реальных способов уменьшения налогов практически для всех.
С 2009 года появилась реклама нового счёта Tax-Free Saving Account (TFSA). Появился выбор, и глаза начали разбегаться – на все программы денег не хватает, а что-то сделать хочется. Все вокруг, особенно сослуживцы канадцы, твердят о необходимости открытия пенсионной программы RRSP и вкладывания туда ежегодно определённых средств, однако возникает много вопросов:
• Какие пенсии вообще ожидают каждого в будущем, и достаточно ли этих средств будет для нормальной жизни?
• Как работает программа RRSP и выгодна ли она в моей ситуации? Может быть, надо откладывать деньги через Tax-Free Saving Account?
• Многие теряли в пенсионной программе деньги в определённые годы. Какие существуют варианты откладывать деньги на пенсию через RRSP, и можно ли откладывать в этой программе без всяких потерь?
• У многих на работе есть пенсионная программа. Нужно ли в ней участвовать?

Многие из тех, кто имеют пенсионную программу RRSP, просто пришли в банк и сделали пенсионный план. Часто люди даже и не помнят, в каком году открыли RRSP, просто по привычке продолжают перечислять туда деньги. Кто-то вообще не откладывает деньги в RRSP, так как считает, что это невыгодно и вообще не для них. Я за 17 лет работы видел всякое и знаю, что для любого из этих решений, как правило, есть веские причины. Однако очень часто я встречал людей, делающих пенсионные планы в своём отделении банка, перечисляющих туда деньги, но не имеющих от этого никакой реальной выгоды. Сервис банка обезличен, есть стереотип – о пенсии думать надо чем раньше, тем лучше, но вдаваться в конкретную ситуацию никому не хочется. Надо думать, анализировать, тратить время и принимать решения, а следовательно, давать советы, а вот этого-то никому и не хочется. Работник банка вообще не знает, будет ли он отвечать за это направление в следующем году или перейдёт в другое отделение на повышение.
Пример: Иногда вы приходите с одним вопросом в банк, а выходите оттуда с пенсионной программой. Считается, что если вы работаете, то вам это выгодно. Вам просто предлагается открыть такой план, и вы его открываете. И сами думаете: «Нужен ли он мне? Ну ладно, пусть будет». О каком анализе может идти речь?
Или другая ситуация: человеку около 58 лет, он недавно в Канаде, зарабатывает инженером больше 97,000 в год, и жена не работает. На вопрос, почему не открывает план RRSP, отвечает, что все твердят, что эта программа будет мешать его пенсии, да и в русских газетах читал о том, что в его возрасте это уже невыгодно. Вполне вероятно, что в 65 лет этому человеку не надо иметь денег на его пенсионном счету, чтобы не терять государственную надбавку (это моя обязанность разобраться и следить за тем, чтобы семья получила всё, что положено от государства), но это совсем не означает, что ему не нужна программа RRSP сейчас, чтобы заплатить государству меньше налогов. В его конкретной ситуации выгодно воспользоваться программой RRSP, но открытой на жену – spousal RRSP, и закрыть этот план до пенсии. Муж вносит 10,000 на имя жены, получает 40% уменьшения налогов, а через 3 года супруга забирает деньги и платит всего 20% налогов. Выгода очевидна!
За несколько лет до пенсии такая семья может сэкономить несколько тысяч на налогах и в то же время не потерять никаких государственных надбавок в пенсионном возрасте.

Необходимо принимать решения, основываясь на советах специалистов. Вполне вероятно, что вместе с финансовым консультантом вы также примете решение не открывать план RRSP, есть вероятность, что будет найдено другое решение, позволяющее в пенсионном возрасте иметь доход – варианты есть всегда.
Встречаясь с семьёй, я всегда сначала анализирую финансовую ситуацию и только после этого разбираю вопросы, описанные выше.
В последующих статьях я планирую рассказать, как можно зарабатывать 9% в год, имея гарантии на ваши вложения. А также о том, как можно участвовать в положительных движениях инвестиционного рынка – фиксировать ежемесячную прибыль и игнорировать потери за прошедший месяц.

Программы существуют различные, и необходим детальный разговор с каждым человеком по поводу пенсионной программы, и по результату беседы решить – открывать или не открывать RRSP.
Если вы хотите узнать всё сегодня, не ждите последующих статей, просто звоните нам по телефону 416-222-0533 и назначайте встречу. Мы работаем с 9 утра до 9 вечера. Открывать пенсионные программы мы имеем право в любых финансовых институтах, в банках, инвестиционных и страховых компаниях, самое главное решить – надо ли это вам.

Сергей Тотров www.totrov.com 416-222-0533