Вопрос: «Александр, мне 65 лет и мой таунхаус в Ричмонд Хилле стоит $1,100,000, а может и $1,200,000. У меня есть моргидж $450 000. Какую сумму reverse mortgage я могу получить?»
Ответ: «Если ваш дом стоит $1,200,000 и возраст самого молодого владельца дома – 65 лет, вы можете получить $432,000 reverse mortgage.»
Вопрос: «Спасибо! Понятно. Но здесь учтён ли мой моргидж в СIBC $450 000?»
Ответ: «Я вам дал сумму, сколько вы можете получить, существующий mortgage не учитывается.
Сегодня получил квоту от другой компании. Они дают для вашего дома разброс от $407,500 до $504,500.
То есть стратегия такова: вы закрываете ваш mortgage за счёт reverse mortgage. В результате вы избавляетесь от платежей по mortgage, что даёт вам большое облегчение на пенсии. Вы можете продолжать жить в вашем доме, не заботясь о платежах за mortgage.
Иначе, если у вас недостаточно денег для жизни, вам придётся дом продать.
Вся цель reverse mortgage – дать вам возможность продолжать жить в вашем доме.»
Вопрос: «Реньювал моргидж в 2024. Это имеет значение?»
Ответ: «Расчёт ведётся исходя из возраста самого младшего владельца дома.
Чем выше возраст, тем большую сумму вы можете получить.
Реньювал моргидж в 2024. – да, это имеет значение в том смысле, что за разрыв вашего существующего мортгиджа до окончания контракта вам придётся заплатить штраф.»
Вопрос: «Спасибо, большое! Значит, мне целесообразно вернуться к этому вопросу накануне реньювал. Ещё раз спасибо!»
Ответ: «Да, вы правы.»
Вот такая случилась переписка. Надеюсь, что у вас возникло некоторое понимание, что такое обратная ипотека.
Следующий важный момент, который я хотел бы объяснить:
Мне позвонил другой мой читатель, с вопросом, какой процент у reverse mortgage. Я сказал ему, что сейчас на 1 год он начинается с 3.49%, а на 5 лет начинается с 3.79%, если брать одной суммой. А если открывать план, когда вам каждый месяц будут платить некоторую сумму, то эти проценты будут от 3.69% и 4.39% соответственно. Этот читатель посмеялся, что проценты выше, чем у кредитной линии и положил трубку.
Прежде всего, далеко не все могут получить кредитную линию с процентом меньшим, чем 3.49%. Когда банк принимает решение о предоставлении вам кредитной линии, то он учитывает не только, сколько денег у вас накоплено в доме, но и какой у вас доход. Поскольку предполагается, что ежемесячно вы будете платить банку проценты.
Теперь представьте себе, что вы вышли на пенсию и перестали платить месячные платежи. Как скоро у вас возникнут проблемы с вашей кредитной линией?
Но допустим вы продолжаете делать месячные платежи из вашей пенсии, как бы тяжело это не было. Однако в тот момент, когда вы перестаёте работать и зарабатывать, банк может либо уменьшить вам кредит лимит, либо увеличить проценты, либо дать вам оба этих сюрприза одновременно. Конечно, узнать об этом они могут только от вас.
Reverse mortgage, в отличие от кредитной линии, изначально не берёт во внимание ваш доход и не требует от вас месячных платежей.
Что вам даёт reverse mortgage?
Он вам даёт возможность продолжать жить на пенсии в своём привычном доме, увеличив ваш месячный бюджет. То есть добавив удовольствие от жизни, так как вы больше сможете себе позволить.
Если при выходе на пенсию у вас остался невыплаченный mortgage, вы можете его выплатить за счёт reverse mortgage и избавиться от больших месячных платежей.
Либо, если у вас нет долгов, то вы можете оформить план, по которому вам ежемесячно будут платить какую-то сумму, которую вам не надо будет отдавать и платить на неё проценты.
И этот доход не является доходом с точки зрения CRA, вам не надо платить налог на него. И GIS и GAINS от этого дохода не уменьшается.
Мне возражают: но ведь я «проедаю» свой дом. А вы считаете, что продать ваш дом и положить деньги на сберегательный счёт, за счёт которого вы будете жить, лучше?
Да, конечно, долг по reverse mortgage растёт, но и стоимость вашего дома, надеюсь, растёт тоже.
Будут ли деньги на сберегательном счету расти так же, как стоимость вашего дома?
А учитываете ли вы, что доход от сберегательного счёта увеличивает ваши налоги и уменьшает выплаты по GIS и GAINS?
Немного арифметики:
Ваш дом стоит $1,000,000 и увеличивается в цене на 2% в год. Многое скажут, что дома растут быстрее, но я не претендую на точность, поэтому беру консервативно минимальную сумму роста.
Мне важно показать принцип работы reverse mortgage.
Исходя из указанных цифр ваш дом за год вырастет на $20,000.
На четверть стоимости дома ($250,000) вы взяли одной суммой reverse mortgage под 3.79%. То есть ваш долг за год вырастет на $9,375.
То есть сумма накопленных денег в вашем доме (equity) увеличилась на $10,625.
Вот так «проедается» ваш дом.
Если вам нужно помочь оформить reverse mortgage, обращайтесь.
Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.alexandersergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения во взносах в СРР в 2021 году». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!