Система кредитов существует давно и сегодня просто трудно представить себе жизнь без возможности взять деньги в долг, ведь мало кто может себе позволить сразу купить нечто крупное, например, недвижимость, за наличные. То есть, говорить о том, что мы не любим кредиты и будем жить только на свои можно, но знать, что такое кредитная история и как она работает – необходимо. Давайте сегодня подробней поговорим о том, что такое «хорошая» кредитная история и как ее можно сделать еще лучше.
Кредитная история показывает вашу готовность платить по долгам («your willingness to pay back your debts»), выраженную в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается подстраховаться, давая ссуду под более высокий интерес. Можно до бесконечности спорить о правильности этой системы, но она существует, и, значит, мы должны в ней разбираться.
Кредитная история выражается в баллах (score), и ее численное значение колеблется от 300 до 900. Давайте посмотрим, что означают эти цифры. Сразу оговорюсь: анализ кредитной истории мы будем делать с точки зрения выдачи денег под залог недвижимости, то есть, для получения mortgage. Если же говорить о других видах займа – кредитных линиях без обеспечения гарантии (unsecured line of credit), кредитных карточках и т.д., то критерии будут другими, более жесткими. Но об этом мы поговорим позже. Итак, если ваш балл составляет:
• 300 – 540 – это очень плохая кредитная история и ее обладателю вряд ли кто-то даст деньги в кредит.
• 540 – 580 – это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых «Lenders B».
• 580 – 600 – получение mortgage возможно и даже у так называемых «Lenders A». Единственное условие – первоначальный взнос (down payment) должен быть не меньше 15%.
• 600 – 650 – конечно, это ниже среднего, но банки готовы выдать вам ссуду. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5%, хотя и с таким down payment получить mortgage можно. Для self-employed, которые не могут показать налогооблагаемый доход, получить mortgage в такой ситуации труднее.
• 650 – 680 – тем, у кого есть постоянная (full time) работа, банки готовы предоставить ссуду даже с 5% down payment, но не обеспечить 100% финансирование (такое тоже пока еще существует). Self-employed, которые не могут показать налогооблагаемый доход, mortgage, скорее всего, придется страховать.
• Более 680 – добро пожаловать с любым первоначальным взносом, для имеющих постоянную работу, минимальный down payment – 5%, self-employed без декларации дохода должны будут заплатить down payment в размере 10%.
• 700 и выше – вам доступны практически все mortgage-продукты.
Знаете ли вы, какой у вас кредитный балл? Конечно, это хорошо знать прежде, чем обращаться за получением кредита. Кроме того, кредитную историю надо время от времени проверять и делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш балл (score), если вы делаете это самостоятельно. Бесплатно можно увидеть все свои долги и то, как происходит их выплата, а за деньги ($23.95 + tax) вы получите перечень долгов, их рейтинг, ваш балл и объяснение – как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также вам будут даны рекомендации по исправлению ситуации.
В Канаде существуют два кредитных бюро – Equifax Credit Information Services Canada и Trans union of Canada.
Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро или послав запрос по адресу (например, Equifax): P.O.Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ H1S 2Z2.
Если вы хотите воспользоваться платной услугой, то есть, получить подробную информацию о своей кредитной истории, то сделать это можно на вебсайтах двух вышеупомянутых компаний. Ссылки на них размещены на нашем website www.totrov.com в разделе «Mortgage и покупка недвижимости». Бесплатно свой балл желательно проверять хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки случаются и их нужно вовремя исправлять.
Напротив каждой строки с существующим долгом, вы увидите букву R или I с цифрами от 0 до 9. Эти цифры отражают вашу практику выплаты долгов.
0 говорит, что вы получили одобрение на запрошенный кредит, вам только что открыли счет, но вы им не начали пользоваться.
1– все свои счета вы оплачиваете вовремя, и не было просрочено ни одной оплаты
2 – Какие-то оплаты были произведены с опозданием более 30, но менее 60 дней. Не более 2-х просроченных оплат.
3 – какие-то оплаты были произведены с опозданием более 60, но менее 90 дней. Не более 3-х просроченных оплат.
4 – какие-то оплаты были произведены с опозданием более 90, но менее 120 дней. Не более 4-х просроченных оплат.
5 – ваши оплаты производятся с большим опозданием (более 120 дней), но вам пока не ставят наихудший балл.
6 – человек делает регулярные выплаты по определенному соглашению с финансовым учреждением, например, consolidation order or consumer proposal, etc.
7 – Repossession (voluntary or involuntary) – изъятие за неплатеж.
8, 9 – Bad debts, unable to locate, placed for collection, skip – компания не может связаться с кредитором и передает информацию в collection agency.
Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся (Revolving). То есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям. Буква I означает, что вы имеете долг определенной величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Instalments). Обычно, это долг по ссуде, взятой, например, на покупку автомобиля или, скажем, student loan.
Если вы знаете, что не пропускали требуемых выплат по кредитам, то вам нужно просто проверять свою кредитную историю на наличие ошибок, – для этого вполне достаточно запрашивать ее бесплатно. Если вы собираетесь обращаться за крупной ссудой и никогда раньше не проверяли свою кредитную историю, а также, если у вас есть какие–либо сомнения, то стоит воспользоваться платной услугой, чтобы убедиться в том, что у вас все в порядке, и точно знать, на что можно претендовать.
Но, допустим, вы проверили свою кредитную историю, все знаете и хотите разобраться, что влияет на ваш кредитный балл и как его можно улучшить. Можно выделить 5 главных критериев, определяющих вашу кредитную историю:
1. Ваше прошлое. То есть, то, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько своевременно оплачивали свои долги. Доля влияния этого фактора максимальна – 35%.
2. Насколько много у вас долгов сейчас; доля влияния – 30%.
3. «Стаж» вашей кредитной истории –15%.
4. Количество запросов на получение различных займов в последнее время– 10%.
5. Наличие кредитов от различных финансовых институтов – 10%.
В следующем выпуске мы расскажем об этом подробней, а также обсудим пути улучшения своей кредитной истории.
www.totrov.com 416-222-0533 416-456-7706